Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами

Страница 8

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами

- продажа предмета залога залогодателем под контролем банка;

- реализация предмета залога по доверенности залогодателя доверенным лицом банка;

- уступка прав требования по кредиту третьему лицу.

В первом случае, если есть покупатель на залоговое имущество, проводятся следующие мероприятия:

- залогодатель письменно обращается в банк с просьбой о разрешении реализации предмета залога в счет погашения задолженности заемщика перед банком и снятия в этих целях обременения на предмет залога в регистрирующем органе после оплаты покупателем банку покупной цены залога;

- при этом залогодатель представляет банку нотариально удостоверенные согласия всех совладельцев залогового имущества на продажу предмета залога в счет погашения задолженности заемщика перед банком, а также договор купли-продажи;

- покупатель направляет деньги по договору купли-продажи в счет погашения ссудной задолженности заемщика;

- под контролем банка снимается обременение на предмет залога в регистрирующем органе и одновременно регистрируется договор купли-продажи предмета залога;

- в договоре купли-продажи необходимо предусмотреть, что регистрация сделки в регистрирующем органе и оформление права собственности на предмет залога на покупателя производится только после оплаты договора покупателем.

В случае реализации предмета залога по доверенности залогодателя доверенным лицом банка:

- залогодатель оформляет доверенность на доверенное лицо банка с правом реализации имущества (предмета залога) за цену и на условиях по усмотрению доверенного лица с правом заключения и подписания договора купли-продажи;

- при этом залогодатель представляет банку нотариально удостоверенные согласия всех совладельцев залогового имущества на продажу предмета залога доверенным лицом банка в счет погашения задолженности заемщика перед банком;

- доверенное лицо заключает с покупателем договор купли-продажи предмета залога;

- после оплаты покупателем договора купли-продажи снимается обременение с предмета залога в регистрирующем органе и покупатель оформляет имуществ в свою собственность;

- поступившие средства направляются на погашение ссудной задолженности заемщика.

В случае уступки прав требования по кредиту третьему лицу мероприятия могут проводиться в следующем порядке:

- с третьим лицом заключается договор цессии, по которому последний получает права требования к заемщику по кредиту и к залогодателю по договору залога;

- поступившие от цессионария (нового кредитора) средства направляются в счет погашения ссудной задолженности заемщика, в некоторых случаях возможна определенная рассрочка платежа;

- дальнейшее обращение взыскания на залоговое имущество осуществляет цессионарий.

В отдельных случаях (например, истечение срока доверенности доверенного лица и др.) возможно реализовать предмет залога риэлтерской компании банка с последующим оказанием содействия компании в его продаже. Взаимодействие с риэлтерской компанией по реализации залогового имущества банка осуществляет Управление по работе с проблемными кредитами, которое также окажет содействие в разработке и проведении конкретной схемы реализации.

В случаях особенностей залогового имущества, в частности, вино-водочной продукции, реализация которой требует лицензии, необходимо реализовать залоговое имущество через третьих лиц, имеющих соответствующие лицензии. В таких случаях мероприятия можно провести по одному из следующих вариантов:

- с залогодателем, у которого отсутствует лицензия, заключается трехсторонний договор, по условиям которого с согласия банка он передает продукцию на реализацию третьему лицу. По мере реализации продукции третье лицо направляет вырученные средства банку в счет погашения ссудной задолженности. В договоре предусматривается комиссия третьего лица, соответствующая рентабельности реализации данной продукции для предприятий торговли.

- банк назначает доверенное лицо (физическое или юридическое лицо, имеющее лицензию), которое и проводит торги под контролем банка. Договор купли-продажи с покупателями может быть оформлен с определенной рассрочкой платежа. Однако, в данном случае возникает необходимость оплаты аукционного сбора.

- банк продает третьему лицу права требования по кредиту. При этом третье лицо, получившее права требования к заемщику, получает права требования к залогодателю по обеспечительному обязательству.

В случае привлечения к реализации залогового имущества третьих лиц, необходимо правильно оформить необходимые договора, предусматривающие обязанности и ответственность третьих лиц за нарушение условий договора. При этом следует учитывать надежность третьего лица и его деловую репутацию.

Рекомендуем также почитать:

Анализ региональной практики кредитования малого и среднего бизнеса
Структура рынка кредитования малого и среднего бизнеса по регионам РФ остается неизменной в течение последних нескольких лет. Лидирует Центральный ФО с долей порядка 38% (и около 20-22% рынка приходится на Москву), за ним следует Приволжский ФО (его доля – 18-19%), на третьем месте Северо-Западный ...

Оценка ликвидности
Оценку ликвидности и платежеспособности предприятия необходимо начинать с оценки ликвидности баланса. При анализе ликвидности баланса проводится сравнение активов, сгруппированных по степени их ликвидности с обязательствами по пассиву, сгруппированными по срокам их погашения. Группировки осуществл ...

Права и обязанности финансового омбудсмена в Российской Федерации
коммерческий банк правовой В России инициатором создания института внесудебного рассмотрения споров с участием физических лиц – клиентов кредитных организаций выступила Ассоциация российских банков (АРБ). В 2002 г. в «Кодексе этических принципов банковского дела», утвержденном АРБ, было впервые ...