Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами

Страница 7

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами

Финансовая реабилитация предприятия-заемщика

Под финансовой реабилитацией понимаются следующие мероприятия, целью которых является обеспечение возможности погашения ссудной задолженности заемщиком с учетом продолжения им производственно-хозяйственной деятельности:

- пролонгация – продление срока действия договора займа;

- реструктуризация – изменение условий договора займа, в том числе, выделение дополнительных кредитных ресурсов;

- рефинансирование – погашение кредита за счет выдачи нового кредита заемщику или третьему лицу (перевод долга);

- иные не запрещенные законодательством финансовые инструменты и схемы финансового оздоровления заемщика.

Основаниями для проведения реабилитационных мероприятий должны быть выводы о возможности погашения ссудной задолженности заемщика, опирающиеся на результаты глубокого мониторинга кредита. Если таких перспектив нет или они незначительны и основаны только на самых оптимистических прогнозах, то проведение реабилитационных мер нецелесообразно.

Порядок пролонгации и реструктуризации кредитов отражен в действующих процедурах Кредитной политики банка.

В качестве условий пролонгации или реструктуризации кредита рекомендуется:

- затребовать дополнительное обеспечение по кредиту;

- заключить договоры уступки прав требования на имеющиеся дебиторские задолженности заемщика;

- реализовать часть активов заемщика, не используемых в производственно-финансовой деятельности;

- разработать программу сокращения расходов;

- в некоторых случаях, возможно потребовать назначение финансового управляющего от банка на период действия договора займа по согласованию данного вопроса с Департаментом кредитования.

Рефинансирование кредита не является рекомендуемым способом работы с проблемным кредитом и возможно лишь в отдельных случаях:

- были выявлены ошибки при оформлении договоров займа и залога, что создает возможность по признанию их недействительными;

- готовность принять на себя обязательства заемщика выразило третье лицо, имеющее такую возможность.

При выявлении ошибок в оформлении договоров займа и договоров залога следует помнить, что они могут быть выявлены заемщиком, что чревато признанием недействительным договора займа или получением бланкового кредита. В указанном случае целесообразно провести рефинансирование кредита. При этом новую выдачу оформить надлежащим образом, а в договорах займа и залога можно предусмотреть дополнительные условия досрочного прекращения договора займа, в частности, после неоднократного неисполнения графика платежей по кредиту.

Третьими лицами, которые могут принять на себя обязательства по кредиту могут выступать:

- аффилированные лица заемщика;

- компании, которые в силу объективных причин постоянно нуждаются в продукции или услугах заемщика (зависимость по поставке сырья, комплектующих изделий, товаров и услуг);

- партнеры заемщика по консорциуму;

- иные заинтересованные лица.

При изъявлении желания о рефинансировании задолженности третьим лицом оно должно представить бизнес-план, предусматривающий полное погашение задолженности перед банком. При этом кредитный офицер должен провести тщательное рассмотрение проекта как новую выдачу согласно действующих процедур Кредитной политики.

В любом случае до полного погашения рефинансированного кредита работа по нему проводится как с проблемным кредитом с тщательным ежеквартальным глубоким мониторингом.

Следует помнить, что рефинансирование кредита расценивается Нац. Банком Республики Казахстан как пролонгация с соответствующей классификацией ссудной задолженности и созданием необходимой суммы провизий.

Взыскание ссудной задолженности

При взыскании задолженности заемщика в первую очередь необходимо приступить к обращению взыскания на залоговое имущество и предъявить требования к гаранту.

В ходе переговоров следует убедить залогодателя в необходимости добровольной внесудебной реализации залогового имущества, мотивируя это неизбежностью реализации предмета залога. В случае достижения согласия залогодатель будет заинтересован продать залоговое имущество дороже и предпримет меры к поиску покупателей.

По возможности рекомендуется реализация залогового имущества без проведения торгов во избежание расходов банка на проведение аукциона. Это касается прежде всего случаев, когда стоимость залогового имущества не покрывает суммы ссудной задолженности. Следует также учитывать, что НДС взимается с суммы не менее залоговой стоимости предмета залога, даже если фактически он будет продан дешевле. Реализовать залоговое имущество без проведения аукциона можно следующими, не противоречащими законодательству, способами:

Рекомендуем также почитать:

Виды страхования, осуществляемые в Республике Беларусь
В Республике Беларусь в соответствии с Положением о страховой деятельности осуществляются: 1. Следующие виды обязательного страхования: - обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам; - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; - обязат ...

Политика процентных ставок
В 2004 году Банк России намерен использовать два способа воздействия на уровень процентных ставок: - формирование коридора процентных ставок путем объявления ценовых условий операций по привлечению и предоставлению средств. Ставки по операциям рефинансирования задают верхнюю границу коридора, в т ...

Банки и их функции
Сущность и основные функции банков Банки – непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли «рука об руку»: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответство ...