Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами

Страница 4

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами

- в части текущих активов – сокращение избыточных запасов ТМЗ, введение системы строгого контроля за покупкой сырья и материалов, ускорение взимания дебиторской задолженности и т.д.,

- в части долгосрочных активов – реализация неиспользуемых, излишних и устаревших машин и оборудования, продажа или передача в аренду производственных и других технологических линий, не приносящих в настоящий момент прибыли и т.д.,

- в части маркетинга – поиск и расширение доли рынка, новых рентабельных продуктов и услуг с учетом спроса на данный момент;

- в части выпуска продукции – сохранение или изменение структуры выпускаемой продукции в зависимости от ее конкурентоспособности, ассортимента и прибыльности и т.д.

В ходе глубокого мониторинга необходима обязательная проверка фактического наличия и технического состояния залогового имущества, условий его хранения, сохранность, покупательский спрос, а также конъюнктура рынка с учетом рыночной стоимости и местонахождения залогового имущества. Результаты проведенного глубокого мониторинга отражаются в отчете.

Тревожные сигналы

Одной из главных задач мониторинга является выявление тревожных сигналов, то есть признаков того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашением кредита.

Тревожные сигналы могут представлять собой как финансовые признаки (связанные с финансово-хозяйственной деятельностью заемщика), так и нефинансовые признаки (не связанные прямо с финансово-хозяйственной деятельностью заемщика, но свидетельствующие о возможности наступления дефолта).

Тревожные сигналы обнаруживаются путем:

- анализа финансовых отчетов;

- личных контактов с заемщиком;

- сообщений третьих лиц;

- иных источников информации;

- посещений заемщика.

Анализы финансовой отчетности и сопоставление с прошлыми отчетами могут выявить следующие тревожные сигналы:

- возникновение убытков от операционной деятельности;

- снижение, либо отсутствие денежных потоков;

- снижение объема продаж;

- резкое увеличение дебиторской задолженности;

- замедление оборачиваемости запасов;

- рост просроченных долгов, задержка зарплаты работникам, расчетов с бюджетом;

- ухудшение финансовых коэффициентов;

- нежелание предоставлять финансовую отчетность, создание препятствий в проведении мониторинга.

- При посещении заемщика и контактах с его руководством и сотрудниками кредитного офицера должны настораживать такие факты как:

- уклонение заемщика от личных встреч, делегирование полномочий по контактам с кредитным офицером третьим лицам (это могут быть бухгалтер, юрист, зав. производством и др.);

- субъективные факты, свидетельствующие о негативном отношении заемщика к возврату кредита или его опасения в возможности своевременно погасить свою задолженность перед банком;

- наличие конфликтных ситуаций среди учредителей и руководства;

- смена учредителей или руководства (первых руководителей, главного бухгалтера и т.д.);

- резкое изменение профиля деятельности предприятия;

- распродажа или выбытие недвижимости и другого имущества;

- происшествия, которые нарушают ход производственного процесса (пожар, аварийная ситуация и т.п.);

- вовлечение заемщика в судебные тяжбы, которые могут привести к значительной потере активов или иным негативным образом отразиться на исполнении обязательств заемщика перед банком.

Тревожными сигналами могут быть полученные сведения об изменившихся взаимоотношениях заемщика с деловыми партнерами:

- потеря важнейших партнеров (поставщиков, покупателей);

- разрыв или не продление договоров с арендодателем;

- изменение ранее планировавшихся условий платежа (например, заемщик стал приобретать товары на условиях предоплаты, бартера или путем использования различных схем взаимозачетов);

- запросы о заемщике со стороны новых кредиторов (в частности других банков);

- неофициальное наведение справок о финансовом состоянии заемщика третьими лицами;

- заключение нелогичных с экономической точки зрения и невыгодных договоров.

Кроме вышеперечисленных признаки ухудшения финансового состояния заемщика могут быть выявлены на основе анализа внешних факторов:

- изменение законодательства, неблагоприятно влияющего на дальнейшее развитие финансово-хозяйственной деятельности заемщика;

- макроэкономические тенденции по снижению рентабельности отрасли заемщика;

- падение спроса на продукцию заемщика в связи с технологическими прорывами в данной отрасли;

- появление сильного конкурента.

Рекомендуем также почитать:

Определение уровня кредитоспособности в Томском филиале АКБ «МБРР»
Клиенты – юридические лица Томского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) классифицируются на три категории по размеру выручки от продаж: крупный, средний и малый бизнес. Обслуживание крупных и средних компаний с различной отраслевой специализацией было и остается приоритетной задачей в деятельности банка. Осн ...

Предоставление банковской гарантии
Банк-гарант предоставляет гарантию на основании просьбы/поручения принципала. Принципалу при обращении в банк с заявлением необходимо представить соответствующие документы, список которых весьма сходен со списком документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки. Общая информация · Заявл ...

Структура акционерного капитала Сбербанка России
В период с 1991 по настоящее время Сбербанком России выпускались обыкновенные и привилегированные акции. В настоящее время общее количество размещенных акций Сбербанка России ОАО составляет: · обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт. · привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 ...