Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами

Страница 6

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Порядок мониторинга кредитов и работа с проблемными кредитами

Юридической службой должны быть проверены правильность оформления и регистрации договоров залога, легитимность правоустанавливающих документов на залоговое имущество, наличие всех необходимых согласий на получение кредита и предоставление имущества в залог. Результатом проверки должно быть заключение о состоянии документации по залоговому обеспечению и возможности проведения торгов на залоговое имущество.

Вопрос о проблемном кредите выносится на рассмотрение Кредитного комитета филиала, который по результатам рассмотрения мониторингового отчета и анализа сложившейся ситуации определяет направления дальнейшей работы с проблемным кредитом. При этом разрабатывается детальный план дальнейших мероприятий.

По проблемным кредитам, превышающим лимит самостоятельного кредитования филиала, в Департамент кредитования в кратчайшие сроки направляется подробная информационная справка по истории кредита, отчет о проведенном глубоком мониторинге и предлагаемый план мероприятий.

После получения указанных материалов куратор филиала Управления кредитования ставит в известность куратора филиала Управления по работе с проблемными кредитами. Рассмотрение и анализ представленных материалов на данном этапе производится совместно обоими управлениями. При необходимости сложившаяся ситуация и планируемые мероприятия согласовываются с другими управлениями Головного офиса.

Вопрос о проблемном кредите выносится кураторами филиалов на рассмотрение Кредитного комитета Департамента кредитования. В необходимых случаях данный вопрос выносится Департаментом кредитования на рассмотрение вышестоящего уполномоченного органа Головного офиса.

После выявления проблемного кредита дальнейшая работа может проводиться в двух направлениях:

- финансовая реабилитация заемщика;

- взыскание ссудной задолженности.

Финансовая реабилитация включает в себя комплекс мероприятий, предусматривающих предоставление заемщику возможности по возврату кредита за счет изменения условий кредитного договора, выделения дополнительных кредитных ресурсов и принятия иных мер, позволяющих заемщику продолжить финансово-хозяйственную деятельность.

Взыскание задолженности предусматривает взыскание ссудной задолженности с заемщика (залогодателя, гаранта, поручителя) во внесудебном или в судебном порядках, в том числе, реализация залогового имущества, обращение взыскания на остальное имущество заемщика, уступка прав требования по кредиту третьим лицам и т.д.

При принятии решения о выборе направления дальнейшей работы с проблемным кредитом (финансовая реабилитация или взыскание задолженности) должны учитываться следующие факторы:

- умысел заемщика по нарушению обязательств перед банком;

- причины появления проблемного кредита: форс-мажор или негативные изменения коньюктуры рынка, повлекшие дефолт, ошибки в бизнес-планировании, плохое качество менеджмента на предприятии и т.д.;

- деловая репутация заемщика, наличие кредитной истории;

- возможность погашения ссудной задолженности за счет реализации залогового имущества;

- Предоставление заемщиком плана финансового оздоровления предприятия, свидетельствующего о том, что в результате реализации мер по финансовой реабилитации будет осуществлено планомерное погашение кредита;

- предоставление заемщиком или готовность предоставить свою полную текущую финансовую отчетность, а также информацию обо всех своих денежных потоках;

- предоставление заемщиком дополнительного обеспечения;

- в каком из возможных вариантов банк может понести меньше расходов с учетом всех необходимых издержек (на взыскание ссудной задолженности или ее реструктуризацию), то есть какой из вариантов экономически более целесообразен для банка.

Если просрочка вызвана умышленным нежеланием заемщика платить, и он явно уклоняется от встречи или создает препятствия сотрудникам банка для посещения, кредитный офицер (менеджер отношений) должен поставить в известность о возникших проблемах службу безопасности филиала (Управление безопасности, Управление проблемных кредитов – по кредитам Головного офиса) и дальнейшую работу по взысканию задолженности по предоставленному займу проводить совместно с работниками данных служб.

В любом случае при нарушении заемщиком условий кредитного договора (залогодателем – условий договора залога), в том числе, связанных с просрочкой графика платежей, следует придерживаться процедур, предусмотренных Положением о порядке проведения аукционов по реализации залогового имущества банка. Если в дальнейшем будет принято решение об обращении взыскания на залоговое имущество в связи с бесперспективностью проведения реабилитационных мероприятий, соблюдение процессуальных сроков позволит провести необходимые мероприятия, предусмотренные законодательством, в максимально сжатые сроки.

Рекомендуем также почитать:

Система гарантирования банковских вкладов зарубежных стран
Мировая практика показывает, что во многих странах, имеющих систему страхования депозитов, предусматривается возможность установления верхного предела резерва, по достижении которого выплата взносов банками-участниками может быть временно прекращенна. В то же время какой-либо специальной методолог ...

Сущность и понятия банковской системы
Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масшта ...

Определение уровня кредитоспособности в Томском филиале АКБ «МБРР»
Клиенты – юридические лица Томского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) классифицируются на три категории по размеру выручки от продаж: крупный, средний и малый бизнес. Обслуживание крупных и средних компаний с различной отраслевой специализацией было и остается приоритетной задачей в деятельности банка. Осн ...