Общие принципы кредитования и способы оценки кредитоспособности клиента

Страница 3

Материалы » Учет кредитов банка и оценка кредитоспособности заемщика » Общие принципы кредитования и способы оценки кредитоспособности клиента

Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком – владельцем или представителем руководства фирмы. Подобные встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. В ходе беседы кредитному работнику нет необходимости выяснять все аспекты работы компании-заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка-кредитора. Основные вопросы:

1. Сведения о клиенте и его компании:

- какая правовая форма у компании;

- когда она была учреждена;

- как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;

- подвержено ли это имущество порче;

- каковы издержки по его хранению;

- кто владелец (основной акционер или пайщик) компанией, сколько акций (паев) он имеет;

- какова основная продукция компаний (или каковы виды основных услуг);

- каков опыт и квалификация менеджеров;

- прибыльна ли компания;

- кто основные клиенты – поставщики и покупатели компаний;

- на каких условиях продается товар (услуга).

2. Вопросы об испрашиваемом кредите:

- на какую сумму клиент хотел бы получить кредит;

- как им определена эта сумма;

- достаточно ли обосновано составлен прогноз финансовых потребностей;

- учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить кредит, срок службы активов, финансируемых с помощью кредита;

- учитывают ли условия кредита способность клиента погасить кредит в срок.

3. Вопросы о погашении кредита:

- как клиент предполагает погашать кредит;

- сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;

- имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;

- есть ли юридические лица готовые дать гарантию, поручительство;

- каково их финансовое положение.

4. Вопросы об обеспеченности возврата кредита:

- каков вид обеспечения;

- кто владелец обеспечения;

- где и под чьим контролем оно находиться;

- как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения.

5. Вопрос об отношениях клиента с другими банками:

- услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент;

- обращался ли он за кредитом в другие банки;

- почему клиент пришел именно в этот банк;

- имеет ли клиент непогашенные кредиты, какова их сумма и сроки погашения.

На первом этапе кредитования банку предстоит выяснить:

1. Серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых клиентов.

2. Обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необходимости сам выбрать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика.

3. Соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля.

Банку следует воздержаться от предоставления ссуд предприятиям в тех отраслях экономики, в которых банковским служащим, занимающимся кредитованием, не хватает профессиональных знаний. Правда, банк в данном случае может привлечь для оценки кредитного предложения компетентных экспертов. Однако это приведет к увеличению затрат банка и не станет гарантией от рисков, связанных с кредитованием (34; с.18).

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности. Кредитный инспектор, часто помогая Заемщику готовить заявку, выясняет объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как высоколиквидные ценные бумаги или сберегательные депозиты), которыми располагает заемщик для погашения кредита. Устные ответы клиента содержат, как правило, значительно больше информации, чем сведения, изложенные в письменном виде.

Кредитные инспекторы придают значение не только размеру, но и стабильности доходов заемщика (юридических и физических лиц). Они предпочитают получать от клиента информацию о чистом доходе (т.е. доходе после всех выплат и удержаний). Если речь идет об индивидуальном заемщике, то сотрудники банка обычно связываются с работодателями клиента для проверки достоверности указанного им уровня доходов и продолжительности работы в данной фирме (30; с.90).

Рекомендуем также почитать:

Банковские продукты и услуги
Традиционно среди коммерческих банков различаются два типа: универсальные и специальные. Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всево ...

Понятие рефинансирования коммерческих банков и его роль в денежно-кредитной политике Банка России
Главной задачей денежно-кредитной политики центрального банка является сохранение стабильной покупательной способности национальной валюты и обеспечение бесперебойной и надежной системы денежных платежей и расчетов. Одновременно политика центрального банка служит одной из важных составляющих эконо ...

Активное управление портфелем
Активное управление акциями. Этот метод можно назвать классическим для управления инвестициями. Он опирается на следующие приемы фундаментального анализа (обратите внимание, что технический анализ также может быть использован в качестве основы для активного управления): ° экономический анализ (ис ...