Система оценки кредитоспособности

Страница 6

Материалы » Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки » Система оценки кредитоспособности

Определение группы риска кредитного продукта (классности заемщика). На основании изложенных выше показателей деятельности клиента, кредитный инспектор, применяя комплексную рейтинговую систему и проводя анализ в соответствии с действующими методиками определения группы кредитного риска и кредитной политикой банка (т.е. путем начисления баллов по заранее принятым критериям), присваивает заемщику определенный класс, определяя тем самым группу риска (см. таблицу 1).

Таблица 1

Класс кредитоспособности заемщика

Рейтинговая оценка предприятия-заемщика является обобщающим выводом анализа кредитоспособности. Рейтинг определяется в баллах. Сумма баллов рассчитывается путем умножения классности каждого коэффициента (К а. л.,К с. л., К т. л., К а.) и его доли (соответственно 30, 20, 30, 20%) в совокупности (100%).

К первому классу относятся заемщики с суммой баллов от 100 до 150, ко второму – от 151 до 250 баллов, к третьему – от 251 до 300 баллов.

Первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, выдавать в разовом порядке бланковые (без обеспечения) ссуды с установлением более низкой процентной ставки, чем для остальных заемщиков.

Кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками в обычном порядке, т. е. при наличии соответствующих обеспечительских обязательств (гарантий, залога и т.д.). Процентная ставка зависит от вида обеспечения.

Предоставление кредитов клиентам третьего класса связанно для банка с серьезным риском. Таким клиентам в большинстве случаев банки кредитов не выдают, а если выдают, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размер уставного фонда. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

Следует учесть, что каждый банк, как правило, применяет собственную систему оценки группы риска кредитного продукта. Но старается сделать ее максимально приближенной к мировым стандартам и, следовательно, рекомендациям международных аудиторских компаний (Arthur Andersen, KPMG, Price Waterhouse, Deloite & Tooshe, Coopers & Lybrand, Ernst & Young).

В итоге изучения клиента, проведенных с ним переговоров, анализа объекта кредитования, финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения кредитный инспектор составляет письменное заключение о возможности или невозможности предоставления кредита. В этом заключении должны быть кратко изложены результаты проведенного комплексного анализа заявки, которые в своей совокупности дают основания сделать принципиальный вывод о целесообразности (нецелесообразности) предоставления кредита.

После составления заключения и расчета группы риска (классности заемщика) кредитный инспектор выносит окончательное решение вопроса на рассмотрение кредитного комитета. Решение о предоставлении кредита осуществляется кредитным комитетом банка в соответствии с регламентом соответствующего кредитного комитета банка.

Рекомендуем также почитать:

Проекты ЕБРР
Банк ВТБ 24 привлек пятилетний кредит Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) на сумму $150 млн., сообщает пресс-служба ВТБ 24. Плавающая процентная ставка по привлекаемому кредиту формируется из шестимесячной ставки LIBOR и маржи ЕБРР. Заемные средства будут направлены на финансирован ...

Управлением риска ликвидности
Управление ликвидностью осуществляется двумя способами: путем управления активами и путем управления ликвидными заемными средствами. Управление риском ликвидности базируется на GAP-анализе, суть которого состоит в расчете абсолютного и относительного разрыва между потоками активов и пассивов по со ...

Обоснование потребности в кредитных ресурсах
Кредитные ресурсы коммерческого банка – это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме направляемая на активные кредитные операции. Различают текущие и мгновенные кредитные ресурсы. Текущими являются ресурсы, которые потенциально возможно направить на кредитные вложения. ...