Рассмотренная методика построения анализа кредитоспособности физических лиц позволяет обеспечить системный подход к оценке возможностей потенциальных заемщиков. Остановимся на реализации данных процедур более конкретно, так как они позволяют выявить основные показатели, используемые банком для анализа кредитоспособности физических лиц.
В условиях России основными видами доходов граждан служат: заработная плата, доходы по вкладам и ценным бумагам, доходы от предпринимательской деятельности, продажи сельскохозяйственной продукции и т.п.
Для определения возможной суммы кредита используются следующие методики расчета:
1. Расчет доступной заемщику суммы кредита исходя из величины начального капитала и стоимости приобретаемого имущества (услуг).
Данная методика расчета основана на требовании банка о наличии у заемщика начального капитала. Начальный капитал необходим для оплаты части стоимости приобретаемого имущества (услуг), а также дополнительных расходов, связанных с приобретением имущества (услуг) и предоставлением кредита (страховка, заявочная комиссия банка, различные госпошлины и т.п.). Достаточность начального капитала определяется исходя из суммы дополнительных расходов и соотношения LTV – – Loan to Value (Кредит к Стоимости).
LTV является основным параметром, определяющим достаточность начального капитала заемщика. Оно определяет выраженную в процентах долю предоставляемых в кредит средств банка в стоимости приобретаемого заемщиком имущества и рассчитывается по формуле:
L – величина кредита
LTV = – (17)
V – стоимость приобретаемого имущества
По различным программам кредитования банком могут быть установлены различные предельные значения LTV. Отсюда, зная стоимость приобретаемого имущества (услуги), можно определить величину доступного заемщику кредита:
L=V x LTV (18)
где
L – величина кредита;
V – меньшее из двух значений: продажная цена приобретаемого имущества или его стоимость по оценке банка;
LTV – установленное банком максимально допустимое значение.
Начальный капитал заемщика должен быть достаточен для оплаты части стоимости приобретаемого имущества (услуги) и различных дополнительных расходов, связанных с предоставлением кредита (пошлин, комиссий, страховых премий и т.п.). Его величина определяется по формуле:
Cap = C + P = (V–L) + P (19)
где
Cap – начальный капитал;
C – оплачиваемая заемщиком часть стоимости приобретаемого имущества (услуги);
P – дополнительные расходы, связанные с предоставлением кредита.
2. Расчет доступной заемщику суммы кредита исходя из баланса доходов и расходов семьи заемщика.
Баланс доходов и расходов заемщика должен позволять ему погашать кредит в течение установленного срока, либо накопить сумму, достаточную для погашения кредита в конце срока (в зависимости от применяемой схемы погашения).
Требования к балансу доходов и расходов заемщика и членов его семьи могут быть установлены в виде следующих расчетных параметров:
– Отношение PTI1 – характеризует способность заемщика совершать платежи по погашению кредита. Рассчитывается по формуле:
сумма ежемесячных платежей по кредиту
PTI1 = – (20)
ежемесячный совокупный доход (нетто)
– Отношение PTI2 - характеризует способность заемщика совершать обязательные платежи, включая платежи по погашению кредита. В данном случае под обязательными понимаются платежи, которые заемщик обязан регулярно осуществлять (коммунальные платежи, алименты, плата за обучение, страховые премии, погашение других кредитов и т.п.). Рассчитывается по формуле:
сумма всех обязательных ежемесячных платежей
PTI2 = – (21)
ежемесячный совокупный доход (нетто)
– Уровень накопления R1 – характеризует способность заемщика накапливать денежные средства в течение срока погашения кредита. Рассчитывается по формуле:
Рекомендуем также почитать:
Завершения рабочего дня кассовым работником
По окончании осуществления операций с наличными деньгами кассовый работник передает бухгалтерскому работнику Реестр операций с наличной валютой и чеками, распечатку кассового терминала для оформления приходных кассовых ордеров, расходных кассовых ордеров на принятые, выданные суммы наличных денег ...
Перспективы развития системы пластиковых карточек
Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Бел ...
Характеристика банка по характеру выполняемых
функций и видам предоставляемых услуг
Томский филиал АКБ «МБРР» (ОАО) – это универсальный банк, обслуживающий ведущие предприятия промышленности, энергетики, строительного комплекса и сельского хозяйства на территории Томской области.
Томский АКБ «МБРР» (ОАО) предоставляет своим клиентам – юридическим лицам – полный спектр банковских ...