Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

Страница 3

Материалы » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

Рассмотренная методика построения анализа кредитоспособности физических лиц позволяет обеспечить системный подход к оценке возможностей потенциальных заемщиков. Остановимся на реализации данных процедур более конкретно, так как они позволяют выявить основные показатели, используемые банком для анализа кредитоспособности физических лиц.

В условиях России основными видами доходов граждан служат: заработная плата, доходы по вкладам и ценным бумагам, доходы от предпринимательской деятельности, продажи сельскохозяйственной продукции и т.п.

Для определения возможной суммы кредита используются следующие методики расчета:

1. Расчет доступной заемщику суммы кредита исходя из величины начального капитала и стоимости приобретаемого имущества (услуг).

Данная методика расчета основана на требовании банка о наличии у заемщика начального капитала. Начальный капитал необходим для оплаты части стоимости приобретаемого имущества (услуг), а также дополнительных расходов, связанных с приобретением имущества (услуг) и предоставлением кредита (страховка, заявочная комиссия банка, различные госпошлины и т.п.). Достаточность начального капитала определяется исходя из суммы дополнительных расходов и соотношения LTV – – Loan to Value (Кредит к Стоимости).

LTV является основным параметром, определяющим достаточность начального капитала заемщика. Оно определяет выраженную в процентах долю предоставляемых в кредит средств банка в стоимости приобретаемого заемщиком имущества и рассчитывается по формуле:

L – величина кредита

LTV = – (17)

V – стоимость приобретаемого имущества

По различным программам кредитования банком могут быть установлены различные предельные значения LTV. Отсюда, зная стоимость приобретаемого имущества (услуги), можно определить величину доступного заемщику кредита:

L=V x LTV (18)

где

L – величина кредита;

V – меньшее из двух значений: продажная цена приобретаемого имущества или его стоимость по оценке банка;

LTV – установленное банком максимально допустимое значение.

Начальный капитал заемщика должен быть достаточен для оплаты части стоимости приобретаемого имущества (услуги) и различных дополнительных расходов, связанных с предоставлением кредита (пошлин, комиссий, страховых премий и т.п.). Его величина определяется по формуле:

Cap = C + P = (V–L) + P (19)

где

Cap – начальный капитал;

C – оплачиваемая заемщиком часть стоимости приобретаемого имущества (услуги);

P – дополнительные расходы, связанные с предоставлением кредита.

2. Расчет доступной заемщику суммы кредита исходя из баланса доходов и расходов семьи заемщика.

Баланс доходов и расходов заемщика должен позволять ему погашать кредит в течение установленного срока, либо накопить сумму, достаточную для погашения кредита в конце срока (в зависимости от применяемой схемы погашения).

Требования к балансу доходов и расходов заемщика и членов его семьи могут быть установлены в виде следующих расчетных параметров:

– Отношение PTI1 – характеризует способность заемщика совершать платежи по погашению кредита. Рассчитывается по формуле:

сумма ежемесячных платежей по кредиту

PTI1 = – (20)

ежемесячный совокупный доход (нетто)

– Отношение PTI2 - характеризует способность заемщика совершать обязательные платежи, включая платежи по погашению кредита. В данном случае под обязательными понимаются платежи, которые заемщик обязан регулярно осуществлять (коммунальные платежи, алименты, плата за обучение, страховые премии, погашение других кредитов и т.п.). Рассчитывается по формуле:

сумма всех обязательных ежемесячных платежей

PTI2 = – (21)

ежемесячный совокупный доход (нетто)

– Уровень накопления R1 – характеризует способность заемщика накапливать денежные средства в течение срока погашения кредита. Рассчитывается по формуле:

Рекомендуем также почитать:

Анализ региональной практики кредитования малого и среднего бизнеса
Структура рынка кредитования малого и среднего бизнеса по регионам РФ остается неизменной в течение последних нескольких лет. Лидирует Центральный ФО с долей порядка 38% (и около 20-22% рынка приходится на Москву), за ним следует Приволжский ФО (его доля – 18-19%), на третьем месте Северо-Западный ...

Оценка ликвидности
Оценку ликвидности и платежеспособности предприятия необходимо начинать с оценки ликвидности баланса. При анализе ликвидности баланса проводится сравнение активов, сгруппированных по степени их ликвидности с обязательствами по пассиву, сгруппированными по срокам их погашения. Группировки осуществл ...

Хранение документов
Банки обязаны обеспечить строгую сохранность бухгалтерских документов, под которыми понимаются не только документы по хозяйственной деятельности банка, но и расчетно-платежные документы клиентов банка. Ответственность за правильную организацию и соблюдение установленного порядка хранения бухгалт ...