Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

Страница 6

Материалы » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

Рассчитанные параметры в дальнейшем используются для определения посильных для заемщика сумм ежемесячного платежа по кредиту.

в) Определение посильной для заемщика суммы ежемесячного платежа по кредиту

Посильная для заемщика сумма ежемесячного платежа по кредиту PMTm определяется исходя из соотношения PTI, установленного банком для определенных программ кредитования. Так как параметр PTI2 для данной программы кредитования не установлен, то расчет ведется только по параметру PTI1.

PMTm = I2 x PTI1 = 38784,6 x 0.40 = 15513,84

г) Определение посильной для заемщика суммы кредита

Посильная для заемщика сумма кредита определяется исходя из уровня накоплений R1:

PMTm = I2 x (1 – R1) – P1 = 38784.6 x (1 – 0.1) – 19040 = 15866,14

д) Определение суммы кредита

Из рассчитанных значений PMTm для определения посильной для заемщика суммы кредита выбираем наименьшее: 15513,84. Данное значение позволяет с использованием таблиц аннуитетных платежей определить посильную для заемщика сумму кредита с учетом срока его предоставления:

– на 3 года – 423062,41;

– на 2 года -307639,44;

– на 1.5 года -235034,67;

– на 1 год -168325,16.

После анализа соответствия заемщика основным требованиям, предъявляемым банком к физическим лицам, с учетом требований к начальному капиталу можно сделать вывод, что заемщику можно предоставить кредит в размере 168000 сроком от 1 года до 3-х лет.

При кредитовании на неотложные нужды расчет суммы кредита проводится на основе той же самой методики.

Следует отметить, что большое значение для определения суммы кредита имеет выбор конкретного вида кредитования. Многих потенциальных клиентов привлекает получение кредита на неотложные нужды, так как при его оформлении не оговариваются конкретно цели кредитования и приобретенное на эти средства имущество не оформляется в залог банку до окончания срока кредита. Однако это поверхностный взгляд. Например, если бы господин Иванов А.Б. обратился за получением кредита на неотложные нужды, имея ввиду ту же покупку автомобиля, то он смог бы получить гораздо меньшую сумму. В этом случае основные параметры имели бы вид:

Чистый доход (I2 – P2):

– текущий – 38784,6 – 1734 =37050,6;

– планируемый – 38784,6 – 5168 =33616,6;

Среднедушевой доход (I0 / n):

– текущий -12350,2;

– планируемый -11205,5;

Расчет с использованием PTI1 имеет вид:

PMTm = I2 x PTI1 = 38784,6 x 0.40 =15513,84.

Исходя из соотношения PTI2:

PMTm = I2 x PTI2 – P2 = 38784,6 x 0.70 –5168 =21981,22.

Из рассчитанных значений для определения посильной для заемщика суммы кредита выбираем наименьшее: 15513,84. Данное значение позволяет с использованием таблиц аннуитетных платежей определить посильную для заемщика сумму кредита с учетом срока его предоставления (1 год) и процентной ставки (21% годовых) – в сумме 166463,50. При этих же доходах заемщик мог бы получить сумму кредита в три раза меньшую, чем сумма кредита на покупку автомобиля.

В дальнейшем сотрудничество с клиентом основывается не только на вышеприведенном анализе, но и на анализе поведения заемщика в течение срока ссуды (своевременность и полнота уплаты процентов и основного долга).

Таким образом, иллюстрация использования расчетных параметров рассматриваемой методики кредитования коммерческим банком физических лиц позволяет указать на возможность учета как индивидуальных особенностей заемщиков, так и конкретных видов кредитования.

Рекомендуем также почитать:

Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования
Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном Банке РФ», ФЗ «О Банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности кредитных ...

Страхование строительно-монтажных работ
Набор рисков, связанных со строительными и монтажными работами, достаточно велик. Поэтому, как правило, договоры страхования заключаются с ответственностью за все риски, и страховыми событиями по ним являются любые внезапные и непреднамеренные события на строительной или монтажной площадке, привед ...

Принципы организации и проведения расчетно-кассовых операций
С точки зрения формы денег, используемой для целей платежа, все банковские операции делятся на операции наличными и операции безналичными денежными средствами. Безналичные операции (платежи) необходимы постольку, поскольку основная масса денег, принадлежащих как самим банкам, так и их клиентам, п ...