Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

Страница 4

Материалы » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

сумма возможных накоплений

R1 = – (22)

ежемесячный совокупный доход (нетто)

Расчет баланса доходов и расходов заемщика (семьи) производится на основе предоставленной заемщиком информации. Все суммы приводятся к одному месяцу и к одной валюте. В данном случае под приведенной к месяцу заработной плате понимается сумма дохода, полученного в качестве заработной платы в течение анализируемого периода, разделенная на количество месяцев в этом периоде.

3. Расчет доступной заемщику суммы кредита исходя из доходов заемщика или его семьи

Данный способ расчета платежеспособности является упрощенным вариантом предыдущего расчета. Он применяется в программах кредитования, по которым установлено требование к заемщику о получении зарплаты (доходов) на личный банковский счет.

Банком могут быть установлены различные требования (нормативы) по доходу заемщика или его семьи в виде следующих расчетных параметров:

сумма кредита

LTI1 = –, или (23)

ежемесячный доход (нетто)

сумма кредита

LTI2 = – (24)

годовой доход (нетто)

Доступная заемщику сумма кредита (L) вычисляется как произведение величины учитываемого дохода на соответствующий коэффициент LTI:

L=LTI x I, (25)

где I – учитываемый доход заемщика или его семьи.

В качестве примера, поясняющего основные положения методики кредитования физических лиц, рассмотрим расчет суммы целевого кредита на приобретение имущества.

Господин Иванов А.Б. (семья – 3 чел.) обратился в банк за кредитом на приобретение автомобиля и предоставил банку всю необходимую информацию и документы согласно требованиям кредитования на приобретение автомобилей.

Данным видом кредитования предусмотрены следующие условия:

– расчет суммы кредита производится в рублях;

– срок кредита – до 3-х лет;

– годовая страховая премия по страхованию автомобиля – 8.5% от стоимости;

– годовая страховая премия по страхованию жизни заемщика – 0.2% от задолженности по кредиту;

– процентная ставка – 19% годовых;

– соотношение PTI1, установленное данной программой – 40%;

– соотношение R1, установленное данной программой – 10%;

– соотношение Р0, установленное данной программой – 4624 руб.;

– учитываемые доходы – доход семьи заемщика;

– обеспечение кредита – заработная плата и залог приобретаемого автомобиля;

В качестве индивидуальных условий, учитывающих особенности заключаемой кредитной сделки выступают:

– цена автомобиля – 240000 руб.;

– установка сигнализации – 1500 руб.;

– начальный капитал заемщика – 25000 руб.

Расчет суммы кредита проводится на основе расчета и оценки ряда параметров:

а) Расчет суммы кредита исходя из требований к начальному капиталу

Данная программа кредитования устанавливает требования по LTV до 70%. Исходя из этого:

L = V x LTV = 240000 x 0.70 = 168000.

Исходя из установленного банком требования к начальному капиталу, определим его достаточность:

Cap = (V – L) + P = (240000 – 168000) + (240000 x 0.085) + (1680000 x 0.002) + 1500 = 94236

Данный расчет позволяет сделать вывод, что начальный капитал, имеющийся у заемщика, достаточен для получения кредита на сумму 168000

б) Расчет суммы кредита, исходя из баланса доходов и расходов

Для определения суммы кредита целесообразно провести расчет приведенного к месяцу баланса доходов и расходов семьи Иванова А.Б. в следующем виде (Таблица 13,14):

Банком установлена минимально допустимая сумма потребительских расходов на одного человека Р0 в сумме 4624. В расчете на семью из трех человек контрольная (минимально допустимая) сумма необходимых потребительских расходов составит:

åP0 = Р0 х n 4624x 3 = 13872

Проведенный расчет позволяет определить текущие и планируемые показатели чистого и среднедушевого дохода семьи заемщика:

Чистый доход I0 = (I2 – P2):

– текущий – 38784,6 – 1734=37050,6;

Рекомендуем также почитать:

Определение краткосрочных целей и задач
Отправной точкой для построения эффективной стратегии деятельности любой организации являются маркетинговые исследования, позволяющие определить наиболее верные пути и инструменты решения поставленных целей и задач. ОАО «Тюменьэнергобанк» имеет следующие стратегические направления: -стратегия фи ...

Пассивное управление
Пассивное управление акциями. Теоретическая состоятельность пассивного метода опирается на ряд идей, выдвинутых за последние 50 лет, получивших общее название современная теория портфеля. Те, кто разработал эту теорию, действовали в ответ на классический стиль активного управления, при котором упр ...

Порядок заключения кредитного договора
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи кредита. Однако до этого момента осуществляется значительная работа как кредитодателем, так и потенциальным кредитополучателем. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения о его выдаче. Предложение о выдаче кредита может ис ...