Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

Страница 4

Материалы » Методика анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка » Сравнительный анализ кредитоспособности физических лиц с учетом различных видов кредитования

сумма возможных накоплений

R1 = – (22)

ежемесячный совокупный доход (нетто)

Расчет баланса доходов и расходов заемщика (семьи) производится на основе предоставленной заемщиком информации. Все суммы приводятся к одному месяцу и к одной валюте. В данном случае под приведенной к месяцу заработной плате понимается сумма дохода, полученного в качестве заработной платы в течение анализируемого периода, разделенная на количество месяцев в этом периоде.

3. Расчет доступной заемщику суммы кредита исходя из доходов заемщика или его семьи

Данный способ расчета платежеспособности является упрощенным вариантом предыдущего расчета. Он применяется в программах кредитования, по которым установлено требование к заемщику о получении зарплаты (доходов) на личный банковский счет.

Банком могут быть установлены различные требования (нормативы) по доходу заемщика или его семьи в виде следующих расчетных параметров:

сумма кредита

LTI1 = –, или (23)

ежемесячный доход (нетто)

сумма кредита

LTI2 = – (24)

годовой доход (нетто)

Доступная заемщику сумма кредита (L) вычисляется как произведение величины учитываемого дохода на соответствующий коэффициент LTI:

L=LTI x I, (25)

где I – учитываемый доход заемщика или его семьи.

В качестве примера, поясняющего основные положения методики кредитования физических лиц, рассмотрим расчет суммы целевого кредита на приобретение имущества.

Господин Иванов А.Б. (семья – 3 чел.) обратился в банк за кредитом на приобретение автомобиля и предоставил банку всю необходимую информацию и документы согласно требованиям кредитования на приобретение автомобилей.

Данным видом кредитования предусмотрены следующие условия:

– расчет суммы кредита производится в рублях;

– срок кредита – до 3-х лет;

– годовая страховая премия по страхованию автомобиля – 8.5% от стоимости;

– годовая страховая премия по страхованию жизни заемщика – 0.2% от задолженности по кредиту;

– процентная ставка – 19% годовых;

– соотношение PTI1, установленное данной программой – 40%;

– соотношение R1, установленное данной программой – 10%;

– соотношение Р0, установленное данной программой – 4624 руб.;

– учитываемые доходы – доход семьи заемщика;

– обеспечение кредита – заработная плата и залог приобретаемого автомобиля;

В качестве индивидуальных условий, учитывающих особенности заключаемой кредитной сделки выступают:

– цена автомобиля – 240000 руб.;

– установка сигнализации – 1500 руб.;

– начальный капитал заемщика – 25000 руб.

Расчет суммы кредита проводится на основе расчета и оценки ряда параметров:

а) Расчет суммы кредита исходя из требований к начальному капиталу

Данная программа кредитования устанавливает требования по LTV до 70%. Исходя из этого:

L = V x LTV = 240000 x 0.70 = 168000.

Исходя из установленного банком требования к начальному капиталу, определим его достаточность:

Cap = (V – L) + P = (240000 – 168000) + (240000 x 0.085) + (1680000 x 0.002) + 1500 = 94236

Данный расчет позволяет сделать вывод, что начальный капитал, имеющийся у заемщика, достаточен для получения кредита на сумму 168000

б) Расчет суммы кредита, исходя из баланса доходов и расходов

Для определения суммы кредита целесообразно провести расчет приведенного к месяцу баланса доходов и расходов семьи Иванова А.Б. в следующем виде (Таблица 13,14):

Банком установлена минимально допустимая сумма потребительских расходов на одного человека Р0 в сумме 4624. В расчете на семью из трех человек контрольная (минимально допустимая) сумма необходимых потребительских расходов составит:

åP0 = Р0 х n 4624x 3 = 13872

Проведенный расчет позволяет определить текущие и планируемые показатели чистого и среднедушевого дохода семьи заемщика:

Чистый доход I0 = (I2 – P2):

– текущий – 38784,6 – 1734=37050,6;

Рекомендуем также почитать:

Анализ деятельности банков в 1998 году
Проблемы ухудшения финансового состояния банков связаны не только с ошибками в управлении банками. Сегодня главная проблема состоит в способности банков адаптироваться к новым макроэкономическим условиям функционирования. Адаптация к ведению своего хозяйства в условиях падения доходности на всех с ...

Риск, которому подвергается дебиторская задолженность из поставок товаров и услуг
Дебиторская задолженность из поставок товаров и услуг представляет собой в балансах большинства предприятий обширную статью оборотного капитала. Ее объем в последние годы вырос в результате роста сбыта и цен, однако, прежде всего, за счет растущего спроса на потребительские кредиты. Практически ни ...

Оценка соответствия сроков привлечения депозитных ресурсов
Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится основная часть их пассивов. По срокам депозиты принято подразделять на две группы: - деп ...