Три года назад акционеры Банка «Центр Кредит» заказали компании McKinsey & Co исследование на тему перспектив развития потребительского кредитования в Казахстане. Собралась команда людей, возникла идея, и речь шла о том, чтобы придать ей системность. Руководство банка хотело найти нишу, в которой конкурентов практически нет и объем которой очень велик.
К 2000 году при участии McKinsey & Co был составлен детальный бизнес-план со сроком окупаемости пять лет. В качестве базового региона был выбран Алматы, где оценивался объем продаж бытовой техники и анализировались каналы сбыта. Методика оценки доли кредитных продаж вычислялась на основании сравнения Казахстана с другими странами, а потенциал рынка определялся исходя из доли объемов потребительского кредитования в ВВП.
Без сомнения, объемы потребительского кредитования в Казахстане будут расти ускоренными темпами. По оценкам консалтинговой фирмы Baker&McKenzie, число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие два года составит 1,5 млн. человек. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Первые, благодаря упрощению процедуры получения кредитов, продемонстрировали невиданный ранее интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании «Три эС», официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в Казахстане.
Не в последнюю очередь рост потребительского кредитования стимулирован внесением в Налоговый кодекс статей о контроле над расходами физического лица. Обнаружив серьезные расхождения между декларированными доходами и расходами, либо не имея информации о доходах, налоговые органы должны будут требовать пояснений по этому факту.
Чтобы обойти этот закон, многие декларируют получение потребительского кредита как источник средств для крупной покупки. В качестве кредитора можно называть и физическое лицо, но услуги банка предпочтительнее, т.к. ему не требуется подтверждать свои источники доходов. При этом контроль над источниками погашения этих кредитов не предусмотрен. Этот фактор настолько весом, что, например, в программе ипотечного кредитования даже введен запрет на досрочное погашение кредитов в течение первых трех месяцев после получения кредита.
По нашей оценке, можно ожидать следующего сценария развития событий:
- начало региональной экспансии уже вовлеченных в потребительское кредитование банков;
- появление на рынке новы участников, а также повышение активности традиционных игроков – работающих со средствами, предоставленными различными фондами;
- повышение активности иностранных банков и фондов в связи с сужением традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.
Все перечисленные события смогут сформировать цивилизованный кредитный рынок, способный в значительной степени стать инструментом стимулирования потребительского спроса и как следствие, ускорения экономического роста.
Рекомендуем также почитать:
Проблемы, тенденции и перспективы развития взаимоотношений вкладчиков и
банков в современной России
За два последних года объем банковских вкладов населения вырос на 2 трлн. р. (на 87%). И превысил 4,3 трлн. р., тогда как в 2004 г. составлял всего 1,8 трлн. Такой скачок произошёл не только потому, что у людей стали появляться «лишние» деньги, но и благодаря введению системы страхования вкладов. ...
Виды кредитных договоров
Кредитные договоры можно классифицировать по различным основаниям. Например, немецкий экономист Э. Роде подразделяет кредитные договоры следующим образом:
- по срокам: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
- по видам обеспечения: необеспеченные (бланковые или персональные), обеспеченные;
...
Экономическая природа кредитных ресурсов
Понятие «кредитные ресурсы» употребляется в экономической теории, теории финансов, банковском деле и в других науках. Представители каждой из них по-разному, односторонне трактуют понятие «кредитные ресурсы», сужая их содержание в пределах своей науки. Однако до сих пор нет единства взглядов на по ...