Перспективы развития потребительского кредитования

Страница 2

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Перспективы развития потребительского кредитования

Кредиты на приобретение автотранспортных средств сегодня относительно широко распространены. Все банки, за исключением Банка «Центр Кредит», предлагают заемщикам приблизительно равные условия: первоначальный взнос около 30%, процентная ставка около 18% в валюте, максимальный срок погашения кредита 2-2,5 года. Кроме того, действуют специальные программы кредитования покупки автомобилей определенных марок, в рамках которых процентные ставки субсидируются производителем автомобилей. Дальше всех здесь пошла компания «Деу моторс», субсидирующая покупателям машины этой марки более половины процентной ставки (ставка по кредиту составляет 7,5%).

Таким образом, успехи отдельных банков в потребительском кредитовании подкрепленные изменениями в законодательстве, позволяют ожидать появления на этом рынке новых игроков уже в недалеком будущем. По данным Нацбанка Республики Казахстан, объем кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в третьем квартале 2011 года вырос в 1,6 раза по сравнению с аналогичным периодом 2010 года. Но, несмотря на столь впечатляющий рост, доля кредитов населению в структуре активов банковского сектора остается незначительной и составляет около 2%. Главной причиной своей пассивности на рынке потребительского кредитования в казахстанских банках чаще всего называют высокие риски.

В отечественном законодательстве не прописаны четкие процедуры реализации залога в случае непогашения кредита, а уж у физических лиц с залогом вообще большие проблемы. Так, например, одно и то же транспортное средство может быть заложенным в нескольких банках под разные кредиты. При этом прибыль от операций по кредитованию физических лиц сопоставима с прибылью от кредитования малых и средних предприятий.

Основным инструментом снижения рисков для большинства казахстанских банков остаются кредитные отделы, тщательно анализирующие документы, предоставляемые потенциальными заемщиками. При этом значительно снижается скорость принятия решений, что препятствует появлению на рынке стандартизированных, а значит, массовых банковских продуктов. Фактически единственной программой подобного рода, использующей механизм кредитного комитета, в Казахстане сегодня является программа автокредитования.

Несмотря на многоступенчатую процедуру оформления, большой объем документов и длительный срок рассмотрения кредитных заявок (около одной недели), программа автокредитования неплохо прижилась в Казахстане.

Доля кредитных продаж в общих оборотах составляет около 10% и спрос на кредиты достаточно высокий. Более того, спрос уже начинает превосходить предложение. Некоторые банки из-за нехватки средств отказывают клиентам по формальным причинам. Бывают случаи, когда клиент прошел кредитный комитет, уже прибыл автомобиль, а у банка нет денег.

Причина, по которой банки не могут резко увеличить объемы автокредитования, кроется в высокой стоимости обслуживания кредита. Около года назад Банк «Центр Кредит» довольно агрессивно вышел на рынок автокредитования. Процентные ставки по кредитам были просто демпинговыми. Подобная активность довольно быстро изменила расклад сил на рынке.

Длительное время лидером по объемам автокредитвания оставался Казкоммерцбанк, но именно в 2010 году он стал заметно сдавать позиции. Однако нельзя говорить, что Казкоммерцбанк отстает по автокредитованию, просто банк снизил активность в этом сегменте и провел диверсификацию. По нашему мнению, доля кредитов на покупку автомобилей в общем объеме кредитования физических лиц снизилась с 75% до 30%.

Аналитики признают, что Банку «Центр Кредит» удалось хорошо продвинуть сою программу автокредитования, однако если руководство Казкоммерцбанка поставит для себя цель отобрать часть сегмента у Банка «Центр Кредит», то проблемы это не составит.

Свободная ниша на рынке автокредитования может возникнуть уже в ближайшее время. Число клиентов постоянно растет и поэтому Банк «Центр Кредит» недавно повысил процентную ставку. Активность потребителей в последнее время очень возросла. Сейчас процентные ставки по автокредитам составляют около 18% в валюте. Это нормальный уровень, соответствующий рыночным потребностям. Таким образом, у остальных банков вновь появляется стимул активизировать свои операции на этом рынке. Банк Туран Алем и Народный банк продвигающие свои программы автокредитования, пока не слишком преуспели в этом. Пока не столь хорошо известен автодилерам, а получить кредит в Народном банке, несмотря на низкие процентные ставки (от 14% годовых в валюте), крайне сложно. Кроме Народного банка, мало кт в Казахстане располагает объемами длинных денег, достаточными для того, чтобы выдавать займы физическим лицам даже на 2-3 года.

Рекомендуем также почитать:

Активные операции коммерческих банков
1. Характеристика активных операций и их структура. Активные операции – операции, связанные с использованием, размещением ресурсов коммерческого банка, в результате которых он получает доход (прибыль) с учетом законодательства. Размещение и использование средств происходит по трем направлениям ( ...

Деньги, их сущность и функции
Экономическая природа и основные этапы развития денег Для натурального хозяйства, свойственного низкому уровню развития производительных сил, характерным было производство продукции для собственного потребления. Обменивались лишь оставшиеся излишки. Общественное разделение труда вызвало к жизни п ...

Центральный банк и его функции
Центральный банк занимает особенное место в банковской системе. Возникновение Центральных банков исторически связано с централизацией банковской эмиссии (выпуска) в руках наиболее надежных, общеизвестных коммерческий банков. Действительно, когда все коммерческие банки выпускали банкноты, то участн ...