Проценты за пользование ссудой начисляются и взыскиваются в установленном порядке.
В настоящее время потребительские кредиты могут предоставляться по поручительству платежеспособного лица, чей доход также рассчитан кредитным экспертом.
Поручительство является гарантом погашения ссуды и уплаты процентов по ней.
В качестве обеспечения банки принимают:
- поручительства граждан Республики Казахстан, имеющих постоянный источник дохода;
- поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банков;
- передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;
- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество;
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой банком.
Кредитная политика банков, разрабатываемая в соответствии с Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», законодательными актами Республики Казахстан, а также, Постановлениями Правительства Республики Казахстан, нормативно-правовыми актами Национального банка Республики Казахстан, Уставами банков.
Основу всего процесса предоставления кредитов и управления кредитными рисками создает Кредитная политика, определяющая основные правила, положения и процедуры, которыми должны руководствоваться работники банков.
Процесс потребительского кредитования осуществляется банками на коммерческой основе на условиях контролируемости и управляемости рисками, срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого использования.
В основе банковского управления рисками лежат следующие принципы:
- прогнозирование возможных источников убытков банка, в т.ч. и от не возврата кредита, или сложной ситуации у заемщика, способной снизить его платежеспособность;
- ответственность руководителей кредитных подразделений, четкость политики и механизмов управления рисками;
- координация и контроль рисков по всем подразделениям и службам системы банка и четкий мониторинг за соблюдением процедур управления рисками;
Особое значение для банков имеет управление кредитным риском – риском возможного невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, вознаграждения, а также обязательств по гарантийным письмам, овердрафтам и аккредитивам, Кредитный риск находится в основе взаимоотношений между банком и заемщиком по договору займа (гарантии, аккредитив), поэтому он зависит как от заемщика, так и от банка.
Основным фактором, определяющим степень кредитного риска, является кредитоспособность заемщика. При оценке кредитоспособности заемщика, как правило, принимают во внимание такие факторы как:
- положительная кредитная история;
- анализ состояния финансово-хозяйственной деятельности клиента в динамике;
- текущая способность заемщика обеспечивать достаточный денежный поток для выполнения обязательств перед банком по погашению основного долга и начисленного вознаграждения;
- достаточность собственного капитала и возможность его использования в проекте, на который запрашивается кредит;
- состояние конъюнктуры рынка заемщика и перспективы развития его отрасли;
- стабильность моральной и деловой репутации с точки зрения возможности его бизнеса, маркетинга и управления;
- наличие ликвидного залогового имущества, либо финансовых ликвидных инструментов (гарантий, страховых полисов, акций, облигаций и т.д.). Для эффективного управления рисками каждый из этих факторов (с позиции банка – факторы риска) должен быть проанализирован и оценен.
Рекомендуем также почитать:
Анализ ликвидности баланса ЗАО «Эксергия»
При проведении предварительного анализа кредитоспособности заемщика ЗАО «Эксергия» основное внимание уделяется таким показателям ликвидности баланса, общего уровня финансовой устойчивости и рентабельности хозяйственной деятельности в целом.
Рассмотрим анализ ликвидности баланса ЗАО «Эксергия за 2 ...
Развитие комплекса банковских продуктов и услуг на примере ОАО
«Липецккомбанк»
В условиях конкуренции ОАО «Липецккомбанк» вынужден проводить агрессивную политику, предлагая своим клиентам новые продукты и услуги, порожденные информационными технологиями. Успешные решения задач в области разработок «продуктов-локомотивов» и внедрения новых финансовых инструментов стали залого ...
Перспективы развития потребительского кредитования
Сегодня традиционные сообщения Нацбанка и отчеты крупнейших банков Республики Казахстан отмечают значительный рост совокупных объемов кредитования. Но потребительское кредитование до последнего времени было явлением достаточно редким и даже экзотическим. Банки предпочитали работать с заемщиками – ...