Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования

Страница 4

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования

Проценты за пользование ссудой начисляются и взыскиваются в установленном порядке.

В настоящее время потребительские кредиты могут предоставляться по поручительству платежеспособного лица, чей доход также рассчитан кредитным экспертом.

Поручительство является гарантом погашения ссуды и уплаты процентов по ней.

В качестве обеспечения банки принимают:

- поручительства граждан Республики Казахстан, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банков;

- передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество;

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой банком.

Кредитная политика банков, разрабатываемая в соответствии с Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», законодательными актами Республики Казахстан, а также, Постановлениями Правительства Республики Казахстан, нормативно-правовыми актами Национального банка Республики Казахстан, Уставами банков.

Основу всего процесса предоставления кредитов и управления кредитными рисками создает Кредитная политика, определяющая основные правила, положения и процедуры, которыми должны руководствоваться работники банков.

Процесс потребительского кредитования осуществляется банками на коммерческой основе на условиях контролируемости и управляемости рисками, срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого использования.

В основе банковского управления рисками лежат следующие принципы:

- прогнозирование возможных источников убытков банка, в т.ч. и от не возврата кредита, или сложной ситуации у заемщика, способной снизить его платежеспособность;

- ответственность руководителей кредитных подразделений, четкость политики и механизмов управления рисками;

- координация и контроль рисков по всем подразделениям и службам системы банка и четкий мониторинг за соблюдением процедур управления рисками;

Особое значение для банков имеет управление кредитным риском – риском возможного невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, вознаграждения, а также обязательств по гарантийным письмам, овердрафтам и аккредитивам, Кредитный риск находится в основе взаимоотношений между банком и заемщиком по договору займа (гарантии, аккредитив), поэтому он зависит как от заемщика, так и от банка.

Основным фактором, определяющим степень кредитного риска, является кредитоспособность заемщика. При оценке кредитоспособности заемщика, как правило, принимают во внимание такие факторы как:

- положительная кредитная история;

- анализ состояния финансово-хозяйственной деятельности клиента в динамике;

- текущая способность заемщика обеспечивать достаточный денежный поток для выполнения обязательств перед банком по погашению основного долга и начисленного вознаграждения;

- достаточность собственного капитала и возможность его использования в проекте, на который запрашивается кредит;

- состояние конъюнктуры рынка заемщика и перспективы развития его отрасли;

- стабильность моральной и деловой репутации с точки зрения возможности его бизнеса, маркетинга и управления;

- наличие ликвидного залогового имущества, либо финансовых ликвидных инструментов (гарантий, страховых полисов, акций, облигаций и т.д.). Для эффективного управления рисками каждый из этих факторов (с позиции банка – факторы риска) должен быть проанализирован и оценен.

Рекомендуем также почитать:

Кредитование и обслуживание малого бизнеса
В 2010 году ВТБ 24 запустил новую модель обслуживания клиентов малого бизнеса. Модель была внедрена в соответствии с новой стратегией развития Банка, предполагающей сегментно-ориентированный подход в обслуживании клиентов. Отличительные особенности новой модели обслуживания – адресность коммуника ...

Виды пластиковых карт и основные схемы операций с банковскими пластиковыми картами
Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, ...

Современные тенденции совершенствования страхования на белорусском рынке
Анализ основных показателей развития страхового рынка республики свидетельствует о том, что в Беларуси заложены основы его развития. Тем не менее, оно еще не заняло надлежащего положения в системе имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. В Республике Беларусь страх ...