Теоретические аспекты потребительского кредитования

Страница 3

Материалы » Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации » Теоретические аспекты потребительского кредитования

В процессе кредитования появляется еще один элемент системы - доверие. В кредите, как известно, существует две стороны - кредитор и заемщик, между ними совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает доверие между заемщиком, который верит, что банк вовремя и в необходимом размере предоставит кредит, и кредитором, который верит, что заемщик воспользуется полученным кредитом по назначению и в установленный срок возвратит ему ранее предоставленную ссуду вместе с причитающимися банку процентами. Таким образом, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитных отношений, а с другой - как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое обоснование.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя есть общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие коммерческим банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентами, улучшить возвратность ссуд.

Раскрытие сущности кредита будет наиболее полным при рассмотрении его основных принципов. Принципы кредитования - это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику: срочность, платность, возвратность, материальная обеспеченность и целевой характер использования кредита. Если клиент способен нарушить один из них, то кредитная сделка не состоится.

Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок, который оговаривается в договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита:

возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;

возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т.е. это кредит с плавающей процентной ставкой (ролл-оверный);

возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;

указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрафт, контокоррентный кредит).

Срочность кредита означает его возврат. Кредитование производится на платной основе. Принцип платности означает, что деньги, даваемые взаймы, выступают в качестве товара, за получение которого надо платить, т.е. кредит - это покупка денег в рассрочку. Процент за кредит - цена кредита. Кредит, взятый под низкий процент, - это "дешевые" деньги, под высокий процент - "дорогие" деньги. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения на кредитном рынке.

Принцип возвратности банковских ссуд заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок заемщику начисляются пени (т.е. штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре. Для гарантии возврата финансового кредита используют разные виды обеспечения этого кредита.

Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется, с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке.

При исследовании принципа обеспеченности следует различать первичное и вторичное обеспечение банковской ссуды. Экономической основой погашения кредита является непрерывный кругооборот фондов предприятия-заемщика, который завершается приростом стоимости; последний представляет собой основу для возврата кредита.

Рекомендуем также почитать:

Отграничения кредитного договора от договора займа и договора ссуды
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Договор займа, в отличие от кредитного договора является реальным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей [2, ст.760]. Кредитный договор вступает в силу уже в ...

Ответственность банка за нарушение требований Инструкции
В разделе 13 Инструкции Банка России N27 от 27.02.95 г. " О порядке организации работы обменных пунктов на территории Российской Федерации, совершения и учета валютно-обменных операций уполномоченными банками" определена ответственность банков, а также резидентов и нерезидентов за наруше ...

История становления сберегательного дела в России
Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода, примерно12-15го веков. Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Первые сберегательные банки, которые поначалу называли сберегательными кассами, появились в России в ...