Теоретические аспекты потребительского кредитования

Страница 1

Материалы » Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации » Теоретические аспекты потребительского кредитования

Изобретение кредита является гениальным открытием человечества наряду с появлением денег. Он выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют крупные предприятия, объединения, малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, государства; правительства и отдельные граждане.

История появления кредита восходит к самым ранним этапам возникновения человеческого общества, когда происходит процесс имущественного расслоения и формируется понятие личной собственности. На этой стадии еще не появляются деньги, но формируются предпосылки их зарождения, ставшие и первоосновой организации кредитных взаимоотношений в обществе.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит в денежной форме представляет собой новые платежные средства. При всей очевидности той пользы, которую он приносит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Одни считают, что кредит возникает от бедности, нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства, другие, что он разрушает экономику, поскольку за него надо платить, а это подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Такое разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Кредит появился не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами - почва, на которой возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости - ядро его движения.

Само слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить", "доверять". Доверие проявляется в передаче каких-либо ценностей при отсутствии немедленного встречного предоставления.

Так как кредит является одним из самых распространенных экономических явлений в любом цивилизованном обществе, то интерес к нему со стороны исследований ученных никогда не угасает. Это также объясняет отсутствие единой трактовки сущности кредита и компонентов его составляющих.

Анализ литературы позволяет выделить несколько основных мнений. Часть исследователей, считают, что кредит - это совокупность отношений связанных с перераспределением разнообразных ресурсов или денежных средств [11,12]. Но такой подход не полностью отражает все сущностные характеристики кредита. Перераспределение ресурсов характерно для ряда иных экономических категорий, например финансов. В тоже время такое толкование не раскрывает специфические признаки, присущие непосредственно кредиту.

Другая группа исследователей, не давая определения понятию кредит, рассматривает составляющие этой категории: кредитные линии, операции, капитал [11,14]. Но в данном случае, при всей важности анализа компонентов кредита, для начала нужно раскрыть суть главной, объединяющей категории, а потом изучать их во взаимосвязи с составляющими.

Ряд зарубежных ученых таких, как Миллер Р., Ван-Хауз Д., Доллан Э., Кэмпбелл К., трактуют кредит как предоставление товаров и услуг или средств в обмен на обещание оплаты в будущем [15]. Но данная трактовка слишком сужает сферу применения категории "кредит". В то же время в таком определении присутствует важная отличительная характеристика - временной разрыв во встречном движении ценностей.

С точки зрения ученых уральской финансовой школы наиболее полно сущность кредита может проявляться при анализе движения ссудного капитала, или ссуженной стоимости [13, с.232].

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), т.е. капитала, представляемого в ссуду. Таким образом, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и отражает отношения, формирующиеся между кредитором и заемщиком.

Данная точка зрения совпадает с позицией автора курсовой работы и является на его взгляд наиболее точной и современной точкой зрения. Также необходимо обратиться к законодательству РФ, в котором тоже закреплено понятие кредита.

Рекомендуем также почитать:

Значение количественного измерения денежной массы
Важная роль денег в рыночной экономике требует не только качественного (теоретического) определения их сущности и функций, но и их количественного (эмпирического) измерения. Это связано с тем, что: ■ должно существовать соответствие между эмпирическим и теоретическим определениями денег дл ...

Кредитные карты
Для осуществления наших желаний часто требуются дополнительные возможности. Международная кредитная карта банка ВТБ24 — это современный и удобный способ оплаты любых покупок. Где бы ни находился клиент банка, карты ВТБ 24 помогут вооплатить в жизнь любую мечту. Рис 1.Кредитные карты банка ВТБ ...

Переход к неполноценным деньгам
В ходе эволюции человечества, особенно в XIX—XX веках, полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами. Из-за все большего отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало все труднее его обеспечива ...