Новые тенденции развития розничных банковских услуг и их адаптация в условиях КБ «Сунжа» ООО

Страница 1

Материалы » Особенности розничных банковских услуг и пути их совершенствования » Новые тенденции развития розничных банковских услуг и их адаптация в условиях КБ «Сунжа» ООО

На ипотечном рынке, постепенно восстанавливающемся после кризиса, стало появляться все больше ипотечных предложений от банков. Более доступным для населения становится автокредитование, на рынке потребительского кредитования впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.

Рынок кредитования продолжает демонстрировать позитивную динамику - объем портфеля розничных кредитов увеличился за квартал на 5,3% и составил на конец III квартала 2010 года до 3,8 трлн руб.

С января по июнь 2010 г. было выдано 107 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 133 млрд руб. По сравнению с прошлогодними показателями отмечается рост почти в 2,5 раза и, по прогнозам, до конца года населению будет предоставлено ипотечных кредитов на 320 - 360 млрд руб.

Средние ставки по ипотеке продолжают снижаться. Если еще в начале 2010 г. ставка по ипотеке составляла в среднем 17% в рублях, то к концу III квартала она снизилась почти на 3 п. п., примерно до 14,4% годовых. Изменение за квартал составило 0,5 п. п. в рублях.

При условии подтверждения доходов справкой по форме№ 2-НДФЛ и комплексном ипотечном страховании фиксированные ставки по кредитам банков-лидеров на ипотечном рынке составляют сегодня 10 - 16% годовых. Ставки могут зависеть от срока кредита и размера первоначального взноса (чем меньше срок и больше первоначальный взнос, тем ниже ставка).

Без страхования жизни и трудоспособности, а также рисков утраты права собственности на предмет залога, ставка по кредиту возрастет до 12 - 20,75% с 10 - 16%. Такую возможность предлагают ВТБ24, ДельтаКредит, Банк Жилищного Финансирования, Нордеа Банк и ЮниКредит Банк. Ставки по кредитам этих банков без страхования жизни и титула и, с косвенным подтверждением доходов, будут находиться в диапазоне 17,5 - 21,75%.

Более доступным для населения становится автокредитование. Теперь кредит на покупку автомобиля можно оформить под 15% годовых - это на 2 - 3 п. п. ниже, чем в начале 2010 г.

Самым успешным банком, судя по объему выданных кредитов за исследуемый период, остается Сбербанк. Общая сумма выданных кредитов на покупку автомобилей за первое полугодие у крупнейшего российского банка составляет почти 22 млрд руб., что, впрочем, на 2,74% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Если у Сбербанка наблюдается снижение данного показателя, то по остальным участникам - рост, причем у отдельных - весьма существенный.

Среднерыночные ставки составляют примерно 15% в рублях и примерно 13% в валюте.

Средняя комиссия за выдачу кредита составляет примерно 6000 руб. (1 - 10 тыс. руб.), ежемесячная комиссия взимается лишь в Альфа-Банке (0,15%), НБ "ТРАСТ" (0,6%), банке "Открытие" (0,5%). Минимальный срок кредитования - 3 месяца (Газпромбанк, Восточный Экспресс), максимальный - 10 лет (Первый Объединенный Банк). В среднем возможный срок кредита составляет примерно 3 года.

Потребительские кредиты. Ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами. Это, во-первых, общее улучшение экономической ситуации. Во-вторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.

Средний минимальный срок кредитования составляет 29 мес., средний максимальный - 64 мес., однако чаще всего банки предлагают кредиты на срок от 12 мес. (минимальный) до 60 мес. (максимальный).

Комиссия за рассмотрение заявки никто из рассмотренных банков не взимает таких комиссий. А вот комиссия за выдачу кредита по-прежнему существует и составляет в среднем 5 тыс. руб., в процентном выражении - в среднем 2% от суммы кредита. Минимальная комиссия - 0,5% (Банк Москвы), максимальная - 18% (Совкомбанк).

По-прежнему взимают ежемесячные комиссии за обслуживание Альфа-Банк (1,99%), НБ "ТРАСТ" (0,3 - 2,19%), УБРиР (0,5 - 2%), Ренессанс Капитал (1,40 - 1,99%), Русь-Банк (0,8%), банк "Открытие" (0,9%). Из числа исследуемых банков за обслуживание кредита процент взимают Альфа-Банк, НБ "ТРАСТ", УБРиР (в размере 0,5 - 2%).

В среднем банки предлагают потребительские кредиты в сумме от 100 тыс. до 1,5 млн руб. Как правило, для получения суммы кредита свыше 300 - 500 тыс. руб. банки требуют дополнительное обеспечение - поручительство физического лица либо залог имущества (чаще при суммах свыше 750 тыс. руб.).

Экспресс-кредиты. Высокие ставки по таким кредитам объясняются тем, что за указываемый банками в рекламе короткий промежуток времени, отведенный на выдачу кредита, невозможно провести детальную оценку платежеспособности клиента. Поэтому и неудивительно, что риски получить заемщика, который не сможет или откажется возвращать полученные деньги, довольно существенны, и высокие процентные ставки как раз и компенсируют возможные невозвраты.

Рекомендуем также почитать:

Сущность, принципы и виды кредитования субъектов хозяйствования
Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной. Кредитование является одним из приоритетных направлений деятель ...

История становления пластиковых карточек
Неотъемлемым атрибутом современного человека стала в наши дни банковская пластиковая карточка. Не одно десятилетие ушло на формирование банковской карты в том виде, к которому мы все сегодня так привыкли. Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд ...

Услуга страхования жизни на рынке страхования
Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов. Личное страхование представляет собой механизм ...