В настоящее время действующее законодательство европейских стран определяет условия предоставления кредитов и займов населению:
- их сумма не должна превышать 21,5 тыс. евро;
- они должны предоставляться на срок не менее трех месяцев;
- их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети.
Главными формами кредитов являются следующие:
Персональные займы - предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению.
Целевой кредит - в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: на приобретение нового автомобиля, на оплату досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте (договоре). Если контракт (договор) не соблюдается, кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.
Возобновляемый (револьверный) кредит: средняя процентная ставка в Европе у таких банков составляет 12%, а у специализированных кредитных учреждений - 16%.
Использование револьверного кредита, который возобновляется после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, способно оказывать отрицательное воздействие на финансовое положение последнего: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов.
Несмотря на совершенствования стилей и методов работы с клиентами, в странах Европы и Америки наблюдается тенденция роста задолженности по потребительским кредитам.
По оценке испанских банков, сегодня просрочка платежей по кредитным картам уже регистрируется на уровне 7%. Одновременно в Испании заметно снизилась активность использования кредитных карт. Причина такого падения в том, что банки в качестве контрмеры не возврату кредитов стали вводить ограничения на использование кредиток. Меры по сокращению кредитных линий ненадежных клиентов доходили до радикальных - в виде аннулирования кредитных карт.
Не менее тревожно развивается ситуация и в Великобритании. Рост объема неплатежей в сегменте потребительского кредитования, по сведениям английских банков, начался еще в середине 2007г. Необеспеченная задолженность британских потребителей, включая и кредиты по ипотеке, больше ВВП этой страны.
Рассматривая опыт использования розничного банкинга, и риски неплатежей в этой сфере в зарубежных странах, где эта форма бизнеса используется дольше, чем в России, в деятельности отечественных коммерческих банков необходимо использовать более эффективные меры управления финансовыми рисками, которые будут рассмотрены в контекстах соответствующих разделах.
Рекомендуем также почитать:
Организация системы платежей и расчетов
Основной частью денежного оборота является безналичный денежный оборот, в котором движение денег происходит в виде перечислений по счетам в кредитных организациях и зачетов взаимных требований (клиринг). В развитых странах на долю безналичного денежного оборота приходится около 80% совокупного пла ...
Внутpибанковский контроль и аудит
Одним из условий внутреннего контроля является четкое разделение контрольных и исполнительских функций при ведении учета в банке.
Контроль операций
. Банк осуществляет предварительный и последующий контроль по своим операциям. При ведении предварительного контроля банковские операции контролируют ...
Денежно-кредитная политика Центрального банка
Денежно-кредитная политика представляет собой часть, один из элементов общей экономической политики государства и прямо определяется приоритетами и целями правительства. Такими конечными целями являются: стабильность экономического роста, низкий уровень безработицы, низкая инфляция, стабильность ц ...