Анализ сектора потребительского кредитования в Казахстане

Страница 3

Материалы » Потребительское кредитование коммерческого банка » Анализ сектора потребительского кредитования в Казахстане

Крупнейший кредитор в этой области - Казкоммерцбанк, предоставивший овердрафтных кредитов на 28,7 млн. тенге. Немного отстают БанкТуранАлем и Народный банк (в последнем случае, скорее всего речь идет именно о кредитных линиях).

Налоговые новации заставляют граждан прибегать к кредитам банков. По всей видимости, катализатором роста потребительского кредитования стало внесение в Налоговый кодекс статей о контроле за расходами физического лица. Обнаружив серьезные расхождения между декларированными доходами и расходами, либо не имея информации о доходах, налоговые органы должны будут требовать пояснений по этому факту.

Чтобы обойти этот закон, многие декларируют получение кредита как источник средств для покупки. В качестве кредитора можно называть и физическое лицо, но услуги банка предпочтительнее, т.к. ему не требуется подтверждать свои источники доходов. При этом контроль за источниками погашения этих кредитов не предусмотрен.

Этот фактор настолько весом, что, например, в программе ипотечного кредитования даже введен запрет на досрочное погашение кредитов в течение первых трех месяцев после получения кредита. Это позволяет банку получить некоторый доход по кредиту и компенсировать издержки.

Половину кредитов гражданам в 2010 году выдали корпоративные банки. Косвенным признаком подобного объяснения является то, что лидерами по объему потребительских кредитов являются крупные корпоративные банки. И в них же наблюдается самая низкая доля просроченных ссуд.

По объему кредитов, предоставленных гражданам, лидирует Казкоммерцбанк. К середине 2011 года он выдал ссуд на сумму 21,2 млрд. тенге. Рост за первое полугодие – 41,4%. На втором месте – Банк Туран Алем с остатком в 6,2 млрд. тенге. При этом за полгода объем потребительских кредитов вырос здесь в 50,5 раз.

То, что четыре банка с явно выраженной корпоративной специализацией занимают первые строчки в списке крупнейших кредиторов населения и на них приходится почти четверть потребительских ссуд, говорит о многом. За первое полугодие потребительские кредиты (без ссуд предпринимателям) выросли на 23,4 млрд. тенге. В Казкоммерцбанке прирост составил 6,2 млрд. тенге (26,5% от общей суммы), а в 4 корпоративных банках, о которых сказано выше, - 11,3 млрд. тенге (48,3%), т.е почти половина. Наиболее вероятным объяснением этого интереса можно считать помощь корпоративным клиентам в декларировании расходов сотрудников. Так что, резкое повышение интереса банков к кредитованию частных лиц – пока еще скорее миф, нежели реальность.

На нормальные кредиты приходится не более трети потребительских кредитов коммерческих банков. Реально функционирующие системы кредитования граждан (если не считать Казкоммерцбанк) пока не велики. Потому что в реальности кредитование граждан достаточно рискованно. Еще один распространенный миф гласит, будто бы частные лица – заметно более аккуратные заемщики, чем предприятия. На первый взгляд, внимание, проявленное банками к частным заемщикам закономерно. Во всяком случае, по данным Нацбанка именно частные заемщики оказались самыми дисциплинированными. В конце 2010 года доля просроченных кредитов среди ссуд частным лицам составила 4,1%, тогда как среди кредитов органам власти – 7,5%, предприятиям и организациям – 11,3%.

В 2009-2010 годах более низкая доля, чем в потребительском кредитовании, наблюдалась лишь по кредитам государственным органам власти, а на 1 января 2011 года доля кредитов предприятиям стала ниже, чем по ссудам населению. Конечно, низкая доля просроченных кредитов физическим лицам объясняется и высокой долей в этом объеме ссуд, полученных сотрудниками банков.

Но такие показатели в первую очередь обусловлены именно высокой долей кредитов сотрудникам, качество которых находится под полным контролем банка.

Банки, реально кредитующие граждан, не могут похвастаться особо низкой долей просроченных кредитов. Более пристальный анализ развеивает и миф высокой надежности частных заемщиков.

Самая известная в области потребительского кредитования программа – когда банк предлагает приобретение бытовой техники в кредит с оформлением договоров прямо в магазине. Заплатив не менее 20% стоимости товара, покупатель получает остальную часть стоимости в кредит на срок до полугода под процентную ставку на уровне 20,8% годовых, надо признать, достаточно приемлемую.

В целом можно сделать вывод, что банки еще только начали нащупывать нишу работы с частным заемщиком, но пока это лишь первые и не всегда удачные опыты. И, тем не менее, некоторые банки, по крайней мере алматинские, уже понимают, что бороться стоит не только за корпоративного, но и за частного заемщика.

Рекомендуем также почитать:

Комплексный подход к оценке кредитоспособности как способ минимизации кредитных рисков
Оценка уровня риска возникновения у банка убытков в следствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения заемщиком финансовых обязательств основывается на анализе целого комплекса характеристик заемщика. Практика российских банков свидетельствует, что неправильно выстроенная кредитна ...

Кредитный договор в ГСБ РТ «Амонатбонк»
Он состоит из самого договора и из графика погашения, как неотъемлемая часть кредитного договора. В программе есть два вида кредитного договора: Двухсторонний, который заключается, в том случае, когда заемщик сам выступает в качестве залогодателя. Трехсторонний, который заключается, если третье ...

Выбор базовой стратегии деятельности банка
Стратегия банка - это концептуальная основа его деятельности, определяющая приоритетные цели, задачи и пути их достижения и отличающая банк от конкурентов. Она служит ориентиром для принятия ключевых решений, касающихся будущих рынков, продуктов, организационной структуры, прибыльности и профиля р ...