Модели ипотечного кредитования

Страница 2

Материалы » Развитие системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк" » Модели ипотечного кредитования

Рассмотрим модель ипотечного кредитования в России более подробно

В ходе предварительного этапа заемщик должен ознакомиться со всей необходимой информацией о кредиторе, условиях предоставления ипотечной ссуды, о правах и обязанностях, возникающих у него при заключении кредитной сделки.

Далее, после разъяснения заемщику условий кредитования работниками кредитной организации определяется максимально возможный объем средств, которые банк может предоставить в кредит, согласовываются процедуры кредитования и порядок расчетов, составляется примерная смета расходов заемщика и заполняется заявление на получение кредита. Данное заявление рассматривается кредитором в качестве одного из самых важных источников информации о потенциальном клиенте.

В России и Мире существует золотое банковское правило, суть которого заключается в следующем: на ежемесячную выплату кредита заемщик должен тратить не больше 30% личного ежемесячного дохода. В случае, если данная доля больше (40-60%), то такая ссуда уже становиться рискованной. Именно поэтому, банк оценивает объем кредита, который он может предоставить исходя из дохода заемщика.

В случае положительного решения по ипотечному кредиту заёмщик и банк заключают кредитный договор на покупку выбранной, заранее оговоренной жилой недвижимости. Договор об ипотеке содержит информацию о предмете ипотеки, его оценке, существо, а так же, сведения о размере и сроках исполнения обязательства, которое обеспечивается ипотекой. Следует учитывать, что не допускается ипотека домов и квартир, которые находятся в государственной или муниципальной собственности.

После заключения договора об ипотеке, коммерческие банки, как правило, требуют, чтобы заемщик внес первоначальный взнос, величина которого может колебаться в зависимости от условий ипотечной программы. При этом, банки-кредиторы заинтересованы в том, чтобы этот первоначальный взнос был как можно больше, поскольку, чем больше взнос, тем меньший риск имеет сделка.

Далее, как и в американской модели ипотечного кредитования обязательства заёмщиков, обеспеченные залогом приобретаемой недвижимости, оформляются в форме закладных, пулы которых продаются ипотечным агентам, формирующим ипотечное покрытие ипотечных ценных бумаг. Так же коммерческие банки, удовлетворяющие требованиям Банка России, могут сами формировать ипотечное покрытие и эмитировать ипотечные ценные бумаги.

Сравнительный анализ различных моделей ипотечного жилищного кредитования, функционирующих за рубежом, позволит выявить наиболее приемлемые для современной России подходы к организации системы ипотечного жилищного кредитования.

Основными моделями системы ипотечного жилищного кредитования за рубежом в настоящее время являются: усеченно-открытая модель; расширенно-открытая модель (американская) модель сбалансированной автономии (немецкая).

Поскольку выделение данных моделей носит условный характер, в одной стране они могут функционировать одновременно. Каждая модель организации системы ипотечного жилищного кредитования включает в себя определенный набор основных элементов.

Наиболее простой системой следует считать усеченно-открытую модель ипотечного кредитования (рисунок 2) [12, с.16]. Суть данной модели в следующем. Банки выдают ипотечные кредиты под залог недвижимости, в том числе жилой, и на основе образовавшегося пула закладных эмитируют собственные ценные бумаги - закладные листы. Продажа закладных листов обеспечивает банкам пополнение ресурсов "длинных" денег для выдачи следующих кредитов. Таким образом, осуществляется рефинансирование ипотечных кредитов, обеспечивающее сбалансированность активов и пассивов банка по срокам

Рекомендуем также почитать:

Анализ практики кредитования в "Банк24. ру"
Банк24. ру - средний региональный банк, базирующийся в Екатеринбурге. Бизнес ориентирован на работу с частными лицами, малым и средним предпринимательством. Основной отличительной особенностью банка является упор на развитие высокотехнологичных продуктов и услуг, а также круглосуточное функциониро ...

Перспективы увеличения объема операций по пластиковым картам
банковский пластиковый карта Очень скоро на каждого гражданина России, от грудного младенца до пенсионера, будет приходиться по одной банковской карточке. В соответствии с данными, опубликованными на сайте Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2011 года в стране эмитировано 144,4 м ...

Трудности, возникающие при ликвидации коммерческого банка
Участившиеся в последнее время сообщения о трудностях, связанных с удовлетворением прав кредиторов обанкротившихся банков, вызывают некоторое недоумение. В данной ситуации суд выполняет такие задачи, которыми ранее он никогда не занимался и вряд ли должен заниматься. Высказывается мысль о том, чт ...