Порядок заключения кредитного договора

Страница 1

Материалы » Кредитный договор » Порядок заключения кредитного договора

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи кредита. Однако до этого момента осуществляется значительная работа как кредитодателем, так и потенциальным кредитополучателем. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения о его выдаче. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предоставляет ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение риска банковских услуг, потенциала их клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, - это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

Согласно п. 7 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. В аспекте платежеспособности кредитодателя интересует прежде всего оценка его финансовой устойчивости. Банк изучает кредитную историю кредитополучателя.

Путем анализа учредительных документов, контракта директора, приказа о его назначении и других документов проверяются полномочия должностных лиц кредитополучателя на заключение кредитного договора [18, с.22].

Одновременно рассматривается вопрос об обеспечении исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору. Для этого осуществляется анализ имущественных прав на имущество, предлагаемое в залог, запрашиваются документы, подтверждающие правоспособность залогодателя и право собственности (хозяйственного ведения) на имущество. Перечень затребованных от залогодателя документов зависит от специфики имущества, условий перехода права собственности (хозяйственного ведения) к залогодателю. Проверка фактического наличия и состояния имущества, предлагаемого в залог, осуществляется, как правило, в месте его нахождения. При поручительстве проверяется правоспособность и платежеспособность поручителя.

Затем уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита. Довольно распространенной формой работы на денной предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка. Крупные кредиты, как правило, рассматриваются в кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассмотренному вопросу, отрабатываются конкретные условия кредитования [18, с.24].

Представленные кредитополучателем документы для получения кредитного договора, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.

Например, стандартный пакет документов, представляемый субъектом хозяйствования для рассмотрения вопроса о возможности получения кредита в ОАО "Белагропромбанк", включает:

- ходатайство на получение кредита;

- анкету юридического лица (индивидуального предпринимателя);

- копию учредительных документов и документов, подтверждающих полномочия руководителя;

- бухгалтерскую и финансовую отчетность (годовую, квартальную);

- прогноз движения денежных потоков;

- информацию о предлагаемых способах обеспечения исполнения - обязательств по кредитному договору;

- в случае наличия счетов (текущего, валютного) в других банках - справки банков об остатках и движении денежных потоков по счетам не менее, чем за 3 последних месяца, наличии неисполненных платежных инструкций к текущему (расчетному) счету;

- при наличии задолженности по операциям кредитного характера в других банках - информацию по указанным действующим договорам.

Кредитополучатели, не являющиеся клиентами ОАО "Белагропромбанка", для рассмотрения вопроса о возможности получения кредита дополнительно представляют:

- копии учредительных документов, предусмотренных законодательством для соответствующей организационно-правовой формы юридического лица, удостоверенные нотариально или вышестоящим органом, или органом, производившим регистрацию;

- копию документа о государственной регистрации (перерегистрации), удостоверенную нотариально или органом, производившим регистрацию;

- карточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати владельца счета, удостоверенную нотариально либо вышестоящим органом и оттиском его печати;

- справку банка, клиентом которого является Кредитополучатель, о наличии претензий к текущему (расчетному) счету [29].

Согласно п. 9 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

Рекомендуем также почитать:

Теоретические аспекты потребительского кредитования
Изобретение кредита является гениальным открытием человечества наряду с появлением денег. Он выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют крупные предприятия, объединения, малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, г ...

Субъективные и объективные причины необходимости появления денег
Необходимость появления денег была обусловлена объективным развитием производительных сил и производственных отношений1. Средства производства (средства труда и предметы труда) и люди, приводящие их в действие, производят материальные блага и составляют производительные силы общества. В их составе ...

Российская банковская система в условиях кризиса
Еще год назад считалось, что наша банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов, ищущих прибежища на время кризиса. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за III-IV квартал 2008 года пережили многое: банковский ...