Денежные средства, которыми должен обладать клиент на момент предоставления ипотечного кредита должны быть не меньше итоговой суммы разовых расходов заемщика, связанных с приобретением жилья и получением ипотечного кредита. При этом эксперт по андеррайтингу делает документарную проверку наличия источников денежных средств, необходимых заемщику при оформлении ипотечной сделки.
Проводя оценку вероятности погашения ипотечного кредита заемщиком, кредитная организация обязательно проверяет выполнение предыдущих обязательств данного заемщика. Так, осуществляется проверка его кредитной истории.
При этом могут проверяться альтернативные информационные источники о выполнении своих обязательств клиентом, такие как:
1) своевременные выплаты настоящим и прежним домовладельцам или залогодержателям;
2) своевременные выплаты организациям, поставляющим коммунальные услуги, электроэнергию, телефонные услуги и т.п.;
3) сведения о выплате алиментов или пособий на детей;
4) своевременный возврат личных долгов лицам, не являющимся заемщику родственниками и др. В случае обнаружения того, что клиент утаил имеющиеся у него долговые или иные финансовые обязательства, следует проводить андеррайтинг с особой тщательностью. И кредитная организация может потребовать досрочного погашения кредита в связи с сокрытием информации данным заемщиком.
В настоящее время банки и ипотечные кредитные организации для определения способности заемщика выплачивать ипотечный кредит для оценки доходов заемщика используют следующие коэффициенты, определяющие платежеспособность и кредитоспособность заемщика при андеррайтинге (см. табл.2).
Таким образом, при проведении андеррайтинга заемщика проводится анализ по следующим критериям:
1) была ли использована надлежащая методика оценки стоимости залога;
2) отвечает ли недвижимость минимальным стандартам кредитной организации;
3) удовлетворяет ли кредитную организацию платежеспособность и кредитоспособность заемщика;
4) оценка залога и платежеспособности заемщика должна быть проведена не ранее, чем за 30 дней до момента принятия решения о выдачи кредита;
5) оценка недвижимости должна быть проведена лицензированным оценщиком;
6) совпадает ли использованная оценщиком и экспертом по андеррайтингу информация с содержащейся в кредитной организации и альтернативными источниками. После анализа и одобрения отчета о результатах андеррайтинга эксперт переходит к рассчитыванию максимально допустимой суммы жилищного ипотечного кредита.
Таблица 2 Коэффициенты, определяющие платежеспособность и кредитоспособность заемщика при андеррайтинге
Название и сущность коэффициента |
Расчетная формула |
Допустимые значения |
Коэффициент П/Д – отношение ежемесячных платежей по жилищному ипотечному кредиту к среднемесячным доходам заемщика |
К п/д = ежемесячный платеж заемщика (включая платеж по кредиту и процента, страховые выплаты, налоговые выплаты, выплаты по страхов. жизни, платежи на содержания и эксплуатацию жилья) / сумму ежемесячного совокупного дохода. |
Расходы составляют не более 35 % от совокупного дохода заемщика. |
Коэффициент О/Д - отношение общей суммы обязательств к его доходам |
К о/д = общая сумма обязательных ежемесячных платежей / сумму всех ежемесячных доходов |
Размер ежемесячных обязательств заемщика не должен превышать 45 % от его чистого совокупного дохода |
Коэффициент К/З - соотношение между суммой кредита и стоимостью залогового имущества |
К к/з = сумма ипотечного кредита / стоимость заложенного недвижимого имущества |
Максимальная величина этого соотношения не должна превышать 70% |
Рекомендуем также почитать:
Индикатор индекса CCI дневные графики
Индекс товарного канала (Commodity Channel Index, CCI) - это индикатор скорости изменения цены, разработанный Дональдом Р. Ламбертом в начале 80-х годов. Как несложно догадаться из названия, первоначально индикатор CCI был разработан для использования на товарных рынках, однако практика его исполь ...
Банковские продукты и услуги
Традиционно среди коммерческих банков различаются два типа: универсальные и специальные.
Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всево ...
История Банка России
Государственный банк – главный банк в дореволюционной России – был учрежден в 1860 г. в соответствии с указом Александра II на основе реорганизации Государственного коммерческого банка. Одновременно с учреждением Государственного банка императором был утвержден его Устав.
Государственный банк явл ...