Далее анализируются источники получения дохода заемщика:
1) заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу;
2) премии;
3) доходы от работ по совместительству;
4) доход, полученный в форме комиссионного вознаграждения;
5) доход в виде дивидендов и процентов,
6) пенсионные выплаты и стипендии;
7) чистый доход в форме арендной платы;
8) алименты и пособия на детей;
9) ожидаемое увеличение размера дохода, если имеется документальное подтверждение от работодателя.
В случае подачи заявления на получение жилищного ипотечного кредита заемщика, имеющего собственное дело, эксперт по андеррайтингу проводит оценку устойчивости и жизнеспособности бизнеса потенциального клиента, выявляя достоверность представленных финансовых отчетов. На основании данной проверки устанавливаются тенденции изменения доходов предприятия клиента, а также его личных доходов.
Следующим этапом оценки платежеспособности заемщика является анализ расходов заемщика. В настоящее время в структуре расходов заемщика выделяют три группы, объединенные по степени их регулярности и целевому назначению: 1) ежемесячные будущие расходы заемщика, связанные с приобретаемым жильем (налоги на имущество, страхование недвижимого имущества, платежи по ипотечному кредиту, выплаты, связанные с эксплуатацией жилья, др.); 2) ежемесячные существующие расходы заемщика, связанные с имеющейся у него собственностью; 3) ежемесячные расходы по выплате подоходного налога, др. налоговые и страховые платежи, связанные с движимым и недвижимым имуществом; 4) регулярные платежи, связанные с поддержание жизнедеятельности заемщика и его семьи (питание, образование детей, медицинское обслуживание); 5) расходы заемщика, связанные с отдыхом, развлечениями, дорогостоящим хобби; 6) другие постоянные и обязательные расходы заемщика, производимые ежемесячно или с другой периодичностью в течение года.
Оценка платежеспособности рассчитывается как разность между среднемесячным совокупным доходом заемщика и общей суммой его расходов. При этом ипотечные кредитные организации считают оценку платежеспособности заемщика положительной, если данная разность составляет не менее 45 % в совокупном доходе заемщика и покрывает сумму ежемесячных выплат по ипотечному кредиту.
Для выявления полной платежеспособности заемщика проводится анализ денежных и иных материальных активов заемщика, т.е. проводится оценка достаточности наличных денежных средств для оформления жилищной ипотечной кредитной сделки (см. табл.1).
Таблица 1 Разовые расходы при оформлении ипотечной сделки
Источники денежных средств, необходимых заемщику при оформлении ипотечной сделки |
Разовые расходы заемщика, связанные с приобретением жилья и получением ипотечного кредита |
Пример расчета (стоимость квартиры 3500 т.р.) |
1) Сбережения заемщика. 2) Собственные средства заемщика, получаемые от продажи принадлежащей ему собственности (до выдачи кредита). 3) Подарки от членов семьи с письменным подтверждение того, что по ним не будет потребована оплата. 4) Подарки или гранты некоммерческих организаций с письменным подтверждением того, что по ним не будет потребована оплата. 5) Подарки или гранты от работодателя, выданные в рамках программы оказания помощи сотрудникам, которые не подлежат возврату и могут быть исполнены по обязательствам при первой ипотеке. 6) Государственные жилищные субсидии. |
1) Первоначальная выплата за приобретаемое жилье (30% от стоимости квартиры). 2) Расходы, связанные с заключением и регистрацией договора купли-продажи и договора залога (плата гос. пошлины за нотариальное удостоверение и плата за гос. регистрацию в соответствии с действующим законодательством). 3) Расходы, связанные с выплатой комиссии риэлтеру. 4) Плата за оценку недвижимого имущества. 5) Плата за предоставление необходимых справок, по приобретаемой и залоговой недвижимости (из БТИ, КМЖ). 6) Страхование залогового недвижимого имущества. 7) Страхование жизни заемщика. 8) Страхование титула 9) Расходы, связанные с возможным ремонтом и переездом в приобретаемую жилплощадь или в жилплощадь фонда временного проживания. |
1) 1050 тыс.руб. 2) 500 руб. - госпошлина нотариуса + 1000 руб. – госпошлина юстиции 3) комиссия риэлтера 4-6% (возмем 4%) 140 тыс.руб. 4) 2000 руб. 5) 500 руб. 6) 0,8% - 25,2 тыс.руб. 7) 0,5% - 12,25 тыс.р. 8) 5000 руб. 9) 50000 руб. |
Итого: |
Итого: |
1286,45тыс.р. |
Рекомендуем также почитать:
Увеличение доли жилищного кредитования
В современных условиях существует большое предложение на рынке недвижимости. Однако у большинства населения нет таких средств, чтобы приобрести квартиру или построить жилой дом. Особенно актуальна эта проблема среди молодежи
В связи с этим был разработан новый порядок жилищного кредитования – &qu ...
Расчеты платежными требованиями
Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.
Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказа ...
Порядок создания и организационно-правовая структура коммерческих банков
Традиционно деятельность кредитных организаций строго регламентируется государством[33]. По этой причине в соответствии со ст.10 Закона о государственной регистрации юридических лиц Законом о банках установлен специальный порядок регистрации кредитных организаций. Государственную регистрацию банко ...