Система гарантирования банковских вкладов в Германии. В Германии существует разветвленная сеть фондов страхования банковских вкладов:
- фонд страхования депозитов частных банков;
- фонд страхования депозитов сберегательных касс;
- страховой фонд кооперативных банков.
Центральный банк Германии (Дойче бундес-банк) не оказывает прямого и достаточно ощутимого воздействия на системы страхования вкладов. В фонде страхования депозитов частных банков могут участвовать все частные кредитные учреждения, имеющие генеральную лицензию федерального ведомства по надзору за кредитным делом и являющихся членами Союза аудиторов немецких банков. Страхуется практически все виды вкладов за исключением межбанковских, а также некоторых долговых обязательств на предъявителя. Страхованию не подлежат:
- обязательства банка в отношении своих руководителей и учреждений, выступающих в виде физических лиц;
- требования к банку членов его Наблюдательного совета;
- требования к банку прямых родственников вышеназванных лиц.
Фондом страхования депозитов частных банков установлен достаточно высокий показатель страхового возмещения вкладчика – до 30% от величины собственного капитала банка. Вносить коррективы в порядок взимания взносов может правление банковской ассоциации, которое правомерно:
- приостановить собирание взносов по достижении фондом достаточного размера;
- удвоить величину взноса, если средства фонда оказывается недостаточно для мероприятий по оздоровлению банков.
Для руководства страховым фондом банковская ассоциация образует специальный комитет, состоящий из 9 человек, на который возложены следующие задачи:
- принятие решений об оказании помощи банкам;
- подготовка инструкций, регулирующих использование средств фонда;
- принятие решений о размерах экстренных, единовременных взносов, а также вступительных вкладов банков в фонд;
- предоставление финансового отчета о деятельности фонда.
Прекращение деятельности банка в фонде ведет за собой его исключение из банковской ассоциации и, наоборот, выход банка из ассоциации влечет исключение банков из числа участников фонда.
Фонд страхования депозитов сберегательных касс является дополнительным средством защиты интересов вкладчиков, поскольку их особый статус в качестве организаций, находящихся в ведении коммун, коммунальных союзов, округов и др. административно-территориальных единиц, предполагает их нахождение на так называемом «казенном обеспечении», которое уже само по себе является надежной гарантией платежеспособности сберегательных касс. В качестве базы расчетов взносов в фонды берутся не пассивы, а активы сберегательных касс, поскольку в кризисных ситуациях средства фондов направляются на покрытие убытков от невозвращенных ссуд. Общий объем региональных фондов определяется в размере 3% суммарных клиентских требований сберегательных касс.
Еще одним элементом системы защиты сберегательных касс являются страховые резервы земельных банков. Для формирования страховых резервов земельные банки вносят ежегодно 1% от суммы клиентских вкладов до тех пор, пока резервы фонда достигнут 50% общего объема.
Страховой фонд кооперативный банков осуществляет свою деятельность через Союз кооперативных банков. На его специальном счете хранятся 10% всех взносов, а 90% - на счетах региональных аудиторских объединений.
Рекомендуем также почитать:
Методы кредитования банками субъектов хозяйствования и методики определения
кредитоспособности заемщика
Растущая конкуренция на рынке банковских услуг, повышение спроса клиентов на различные кредитные продукты, стремление кредитных организаций к максимизации прибыли заставляют банки искать более эффективные пути привлечения новых платежеспособных клиентов, стараясь при этом контролировать потери.
В ...
Кредитование и его функции для предприятий малого и среднего бизнеса
Проблема развития и создания малых предприятий имеет особое значение для национальной экономики. Известно, что во многих развитых странах эти предприятия обеспечивают производство существенной, а в некоторых случаях преобладающей, части валового национального продукта. Привлекательными для России ...
Сущность, необходимость, роль взаимодействия банков с органами финансового
надзора
На начальном этапе создания банковской системы в России в конце 80-х г.г. к кредитным организациям предъявлялись относительно либеральные требования. Это объяснялось несовершенством самой системы банковского надзора на стадии ее формирования и задачей ускоренного развития коммерческого банковского ...