Направления развития механизмов расчетов пластиковыми картами и возможности интеграции российских платежных систем

Страница 1

Материалы » Механизм операций банков с пластиковыми карточками » Направления развития механизмов расчетов пластиковыми картами и возможности интеграции российских платежных систем

С 1 января 2011 года на территории 32 европейских стран все местные эмитенты должны будут выпускать платежные карты с чипом — так называемые смарт-карты. В России доля таких карт составляет лишь 30–40% от общего объема эмитированных, но, очевидно, скоро вырастет.

Полная миграция на смарт-карты стандарта EMV (совместная разработка Europay, MasterCard и Visa) к концу 2010 года — одно из важных требований при реализации проекта построения единой зоны платежей в евро (Single Euro Payments Area, SEPA). Впрочем, соблюсти это требование для европейцев несложно — начиная с 1997 года, когда в Великобритании начали внедряться первые карты данного стандарта, их количество в Европе неуклонно росло и сейчас в большинстве европейских стран приближается к 100%.

Смарт-карты дороже карт с магнитной полосой, зато у них несоизмеримо больше памяти (до 64–128 килобайт против 125 байт), а наличие микропроцессора обеспечивает принципиально другие возможности для идентификации владельца карты и шифрования хранящихся данных. Растущие потери от мошенничества как раз и послужили главным стимулом к миграции на чип.

После того как в 1997 году в Европе начался переход на стандарт EMV, международные платежные системы быстро нашли способ «принуждения к чипу» по отношению к эквайерам (программы chip liability shift). Согласно введенным ими новым правилам, если смарт-карта, содержащая также магнитную полосу, попадает в банкомат, способный читать только с полосы, то ответственность за скимминг в этом случае перекладывается с эмитента карты на эквайера. В отношении эмитентов тоже были предприняты меры по стимуляции к переходу на чип — банкам, выпускающим чип-карты, были предложены более высокие комиссии, — но эти меры оказались не столь эффективными.

Сегодня, по оценкам экспертов, более 20% всех выпущенных в мире карт имеют чип и каждый третий POS-терминал способен читать такие карты. При этом уровень «чипизации» в разных странах сильно отличается.

В России доля чип-карт (обычных контактных) составляет около 30–40% — это с учетом «Сберкарт», использующих чиповую технологию DUET от компании BGS Smartcard, которая считается не совсем «смарт». В том числе, по причине несовместимости с EMV. Впрочем, еще в феврале 2010 года Сбербанк объявил о том, что закрывает проект «Сберкарта» и переходит на выпуск смарт-карт, совместимых с EMV. По всей видимости, конкретно это решение не приведет в ближайшее время к сильному росту доли чиповых карт в стране — сначала будет происходить замена устаревших карт на новые.

Причин серьезного отставания по данному параметру от Европы несколько. Во-первых, до 80% карт в стране выпускается в рамках зарплатных проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5–2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень маржи. Только Сбербанк, по сути, и использовал активно чип-карты — те самые «Сберкарты» — в зарплатных проектах, но нюанс в том, что Сбербанк — один из акционеров BGS. Во-вторых, большинство россиян по-прежнему используют карты только раз или два в месяц — для снятия наличных в банкомате после зарплаты. Остатки на российских картах, в среднем, очень небольшие, наши карты просто неинтересны для мошенников.

Таким образом, у российских банков пока недостаточно мотивов для массовой миграции на чип. Ожидания большой популярности и, соответственно, доходности от кобрендинговых проектов (которые без смарт-карт нереализуемы) тоже не оправдались. Они не оправдались во всем мире, а не только в нашей стране. Зато Сбербанк в конце мая объявил, что еще до конца 2010 года запустит пилотный проект по оплате товаров и услуг с помощью сотового телефона с использованием технологии NFC. Среди заявленных партнеров проекта — Московский метрополитен, РЖД и сеть магазинов «Мосмарт».

Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным. Их совокупная доля рынка составляет, по разным подсчетам, 20−25%, в том числе у «Золотой короны» — около 6%, у STB-card и Union Card — по 4, у Accord — примерно 3%.

Для понимания роли российских платежных систем в платежном обороте России и возможности их интеграции в международные, необходимо рассмотреть их подробнее [22, c.19].

Платежная система Юнион-Кард.

Весной 1993 г. Автобанк и Инкомбанк выступили учредителями платежной системы "Юнион Кард", которая с самого начала создавалась как межбанковская, ориентированная на развитие развернутой инфраструктуры. Впоследствии к этим банкам-учредителям присоединился еще ряд банков, и к началу 1999 г. в систему входили уже свыше 100 региональных процессинговых центров.

Рекомендуем также почитать:

Обязательное страхование и его виды
Институт страхования в Кыргызстане после ликвидации времен Союза надежного Госстраха долгое время пребывал в зачаточном состоянии. До 2008г в КР обязательное страхование было не развито - существовал лишь 1 вид обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, призванных ...

Ликвидность и платежеспособность
Ликвидность является одной из важнейших качественных характеристик деятельности банка, которая свидетельствует о его надежности и стабильности.[7] Ликвидность коммерческого банка — возможность банка своевременно, в полном объеме и без потерь обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обя ...

Возможные программы страхования для банков
1. Страхование кредитного риска банка при выдаче долгосрочных (сроком до 3 лет) кредитов. Разновидности: А. Страховым случаем является просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Страховая компания оплачивает банку часть кредита, рассчитанную как сумма непогашенного кредита (без процентов ...