Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страница 9

Материалы » Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Размер и система выплаты компенсаций породила у страховщиков много неясностей. Они заключаются в целом ряде постоянных изменений риска. Размер компенсаций задается законодательно, при этом основное внимание уделяется возмещению ущерба, причиненного жизни и здоровью третьих лиц. Нестабильным фактором является также стоимость расходов на ремонт автомобиля.

Принятие Закона РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Охарактеризовать модель страхования, можно следующим образом. Прежде всего, это ответственность третьей стороны. В центре внимания вопрос о компенсации потерпевшему. Должны будут компенсироваться убытки в случае ущерба жизни и здоровью, убытки имущественные, материальные интересы потерпевшего. Не возмещаются финансовые убытки, а также другие потери. В принципе в основе Закона лежит постулат объективной ответственности.

Суммы страхового покрытия ограничены и довольно малы. Тарифы относительно низкие, так как они разработаны не с учетом технической необходимости, а с учетом средств, которыми располагают страхователи. Пострадавший предъявляет прямую претензию к страховщику.

Контроль за заключением договора страхования автогражданской ответственности осуществляется ГИБДД/ДПС. Штраф составляет 5-8 МРОТ.

Последствия введения в действие Закона для страховщиков. Они поддерживали принятие этого закона в течение прошедших лет, в частности, ради получения именно этих общих преимуществ:

- при условии достаточного законопослушания владельцев транспортных средств многократно увеличится количество застрахованных;

- с помощью закона страховщики и их решения, как в положительном, так и в отрицательном смысле, будут представлены во всех городах и регионах страны;

- страховщики получат возможность использовать это маркетинговое преимущество в целях продажи и других продуктов.

Непосредственный технический эффект введения этого Закона для страховщиков РФ заключается в первую очередь в том, что у них появляется возможность аккумулировать значительные денежные средства.

При применении Закона страховщики столкнулись с рядом проблем:

1) Законодательно установленные размеры страховых покрытий очень малы относительно существующей статистики убыточности. Страховое возмещение по одному случаю ограничено 400 тыс. руб. При этом в период действия договора оно может осуществляться неоднократно (неограниченное число событий). Компенсация за ущерб здоровью ограничена 160 тыс. руб. на человека, при нескольких пострадавших – суммарно 240 тыс. руб. Компенсация по имуществу составляет 160 тыс. руб., а на каждого участника ДТП – 120 тыс. руб. Страхование автогражданской ответственности превращается, таким образом, в страхование по первому риску. Любой средний по размерам убыток исчерпает всю страховую сумму. При этом многие убытки будут оставаться частично неоплаченными. Гражданский же Кодекс РФ настаивает на введении Закона о полной гражданской ответственности автовладельцев.

2) Размер премий устанавливается государством унифицировано для всех страховщиков. Это принесло следующие негативные моменты.

Ценовая конкуренция невозможна, поскольку страховщик не может предложить страхователю более низкую цену, основанную на низких издержках, которые достигаются посредством тщательной селекции рисков, предотвращение убытков или через использование своих конкурентных преимуществ. Поэтому честная конкуренция может вестись только с помощью дополнительного сервиса. Однако это опять - таки порождает рост издержек страховщика.

Действительный размер издержек не получает отражения в ставках премии.

Нет дифференцированного подхода к страховой премии, то есть не учитываются индивидуальные данные машины, водителя, региона вождения и т. д. Из-за этого страховщики могут лишь незначительно управлять рисковой ситуацией отдельного транспортного средства.

Рекомендуем также почитать:

Трастовые операции
Трастовые операции - это доверительные операции, которые в виде различных услуг банки оказывают своим клиентам - юридическим и физическим лицам. Такие операции осуществляются на основе договора об учреждении траста. Трастовые услуги включают управление недвижимостью и другим имуществом, формирова ...

Методология анализа прибыли коммерческого банка
Прибыль представляет из себя объективный показатель, характеризующий состояние банка на каждом этапе его развития. Получение прибыли является основной целью предпринимательской деятельности, которая свидетельствует не только о финансовом потенциале банка, а также позволяет оценить его конкурентосп ...

Роль взаимодействия финансового и банковского надзора
Как уже было сказано, работа по выбранной теме, тесно переплетает понятия финансового надзора и банковского надзора. Роль финансового надзора в вопросе борьбы с отмыванием денег через банковскую систему России выполняет созданный Указом Президента Российской Федерации Комитет Российской Федерации ...