Порядок определения нетто-ставки

Страница 1

Материалы » Основы построения тарифов имущественного страхования » Порядок определения нетто-ставки

Нетто-премия – самая необходимая и неопределенная часть страхового тарифа. Она необходима для того, чтобы вовремя и сполна рассчитаться с клиентом, то есть возместить его потери после наступления страхового случая. Однако, в момент калькуляции цены величина ущерба неопределенна. На основе данных об ущербах за прошлый период рассчитывается частота наступления страховых случаев, к ним приведших, и их вероятность, после чего определяется средняя величина ущерба и их распределение. Другими словами, согласно договору страхования страхователь уплачивает страховщику определенную сумму (страховую премию), после чего он имеет право получить страховую сумму после наступления страхового события. Нетто-премия – аванс за оказание услуги, по возмещению ущерба, минимальная оплата за риск, с ним связанный.

Исчисление нетто-премии по риску (нетто-ставки) традиционно относится к области страховой математики. Самая важная задача в обосновании страховой премии — это калькуляция нетто-премии по риску. Главная проблема состоит в неопределенности ущерба в момент калькуляции. Калькуляция должна быть выполнена таким образом, чтобы с высокой вероятностью покрыть в будущем возможные ущербы, чтобы обеспечить гарантии выполнения страховых обязательств.

Начальный пункт в обосновании методики расчетов состоит в установлении закономерности для калькулируемого риска. В общем случае это вероятностное распределение общего ущерба от риска на калькулируемый период. Информация о распределении общего ущерба при необходимости может быть дополнена информацией для отдельных компонентов этого распределения — числа случаев ущерба и его величины в расчете на страховой случай.

Для определения случайной закономерности по частоте и размерам ущербов необходимо иметь информацию за прошедший период. Установленная закономерность и соответствующие ей показатели проецируются на период калькуляции. Как при определении закономерности распределения ущерба, так и при ее проекции на будущее существует возможность ошибок, которые нельзя полностью исключить. Однако надо постараться свести их к минимуму.

Уменьшение риска ошибок в диагнозе закономерности связано с расширением совокупности информации, на основе которой производится расчет тарифа. При этом важно определить факторы риска, которые оказывают влияние на закономерность ущерба или его компоненты, такие как число ущербов и величина ущербов.

Из числа факторов риска выбираются те, которые вносят наибольший вклад в объяснение закономерности ущерба и ее прогноз. Эти факторы называются тарифными факторами или признаками.

Все риски, которые обнаруживают одинаковые характеристики по отношению к определенным тарифным факторам, включаются в одну тарифную группу.

Для того чтобы еще больше снизить риск ошибок в диагнозе, важно не ограничиваться изучением отдельных тарифных групп, а попытаться установить функциональную взаимосвязь между тарифными факторами и характеристиками ущерба. Этот метод обеспечивает сглаживание случайных колебаний в информации об ущербах.

Тарификация по заранее определенным факторам риска таит в себе некоторую опасность: трудноопределимые или скрытые от наблюдения факторы риска могут вызвать необъяснимую неоднородность внутри образованной тарифной группы. В этом случае специалисты рекомендуют дифференцировать исходные данные вплоть до изучения специфики отдельных рисков.

Таким образом, при формировании исходной базы для тарифных расчетов используют три вида информации:

• данные индивидуальных ущербов по единичным рискам;

• ущербы по тарифным группам;

• данные по всему рисковому сообществу.

В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая.

Вероятностью события А — обозначается Р{А) — называется отношение числа благоприятных для него случаев М к общему числу всех равновозможных случаев N.

Поскольку вероятность события выражается дробью, то числитель меньше знаменателя (М всегда меньше или равно N). Поэтому в страховании вероятность события А (Р(А)) будет находиться в пределах от 0 до 1 (0<Р(Л)< 1). Если Р(А) равно 0, то событие А считается невозможным. Если же Р(А) равно 1, то это достоверное событие.

Таким образом, вероятность события заключена в пределах от 0 до 1. Если она достигла своих крайних границ, то страхование на случай наступления данного события проводиться не может. Страховые отношения складываются только тогда, когда заранее неизвестно, произойдет ли в данном году то или иное событие или нет, т.е. имеет место случай.

Понятие вероятности применительно к страховому случаю характеризуется двумя особенностями:

S вероятность устанавливается подсчетом числа благоприятных событий, но в страховании наступление страхового события для страховщика и страхователя — это как правило, неблагоприятное событие;

S для определения статистической вероятности проводится ряд испытаний, но при страховании имеется лишь некоторое количество объектов, из которых только отдельные подвергаются страховому случаю.

Рекомендуем также почитать:

Мировые фондовые биржи, особенности их функционирования
Фондовая биржа возникла в эпоху первоначального накопления капитала. Появление бирж (нидерл. «beurs» - «кошелёк») связывают с деятельностью семейства Берза из Брюгге, на фамильном гербе которого были изображены 3 кошелька. Первая торговая биржа возникла в Антверпене в 1531 г., а первая фондовая би ...

Организация деятельности коммерческих банков
коммерческий банк кредитный акционерный 1. Правовой статус коммерческих банков. Коммерческие банки осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно данного закона банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осущес ...

Операции осуществляемые кассой пересчета
Касса пересчёта - оформляет оприходованные накануне вечером вечерней кассой поступления средств от инкассаторов в виде опечатанных сумок с препроводительными документами. Пересчёт денег из сумок производиться кассирами в присутствии контролирующего работника. Пересчёт денежной наличности, поступив ...