• индивидуальные премии получаются в том случае, когда страховщик принимает во внимание только индивидуальные особенности объекта страхования и не прибегает к исчислению средней арифметической для всей совокупности. Индивидуальные премии применяются в отношении уникальных объектов страховщика, не имеющих аналогов или большого распространения.
На практике используется система основной и добавочной страховых премий.
Основная страховая премия определяется при заключении договора страхования. Допускается, что она будет увеличена или уменьшена в зависимости от индивидуальных особенностей объекта страхования. При таком способе расчетов получается индивидуализирование риска. Применение скидок и надбавок призвано корректировать основную премию. Скидки и надбавки к основной премии называются добавочной премией.
Для определения страховой премии необходимо знать, что страховая премия уплачивается во время заключения договора страхования, а страховая сумма – спустя некоторое время (если произойдет страховой случай). Поэтому у страховщиков есть и запас времени, и возможность получить всю премию целиком, не заплатив ничего страхователю. Используя время, страховщик может инвестировать средства, получая от этого дополнительный доход. А если не произойдет страховой случай, то сумма страховых премий по данным договорам страхования остается у страховщика. В этих двух пунктах и заключаются основные доходы страховой компании.
Если рассмотреть формирование цены страховой услуги с точки зрения затрат, то их определение заключается в калькуляции ущерба, к которому приведет страховое событие. Его определяют как страховщик, так и страхователь, договариваясь о выплате определенной страховой суммы. Однако, в страховании нельзя определить придется ли нести эти затраты страховщику, как компании, оказывающей услуги. В данном случае сложно найти равновесную цену и определить взносы страхователя. Единственным путем в ее определении является анализ прошлых данных, при этом исследуемый период должен быть как можно дольше, а совокупность данных однороднее.
Величина выплат по договору страхования является случайной величиной, а, следовательно, сумма выплат по всем договорам, также величина случайная. Сумма выплат ограничена страховым фондом, который формируется из страховых премий. Поэтому совокупная страховая сумма варьируется в некотором интервале, верхняя граница которого равна сумме всех выплат по всем договорам. Для обеспечения 100%-ной гарантии того, что сумма нетто-премий превысит сумму выплат, страховщик должен создать страховой фонд в размере совокупной страховой суммы. В этом случае страховая премия будет равна страховой сумме. В результате страхователь, с учетом нагрузки, должен будет заплатить больше, чем получит при наступлении страхового случая. Такие условия страхователь не примет, а, следовательно, страховщику приходится рисковать так, что его риск определяется вероятностью всех страховых событий, от которых он страхует.
Рекомендуем также почитать:
Основы организации наличного денежного оборота
В организации наличного денежного оборота важная роль принадлежит кредитным институтам (банкам). В кругообороте наличных денег, обеспечивающих товарообмен, банк является исходным и конечным пунктом движения денег.
Кредитные институты осуществляют выдачу наличных денег юридическим лицам только с р ...
Необходимость организации и осуществления банками кассовых операций
Одной из особенностей денежного обращения в России является высокий уровень наличных денег в обращении. Важную роль в регулировании этой сферы денежного обращения играет Центральный банк РФ. Так на Центральный банк ложиться ряд особенностей:
1.определение порядка кассовых операций в народном хозя ...
Оценка спроса на деньги в 2004 году
Сложность количественной оценки спроса на деньги в последние годы в значительной степени обусловливается неустойчивостью формирующихся в настоящее время тенденций в развитии как российской, так и мировой экономики. В первую очередь сюда относятся неопределенность состояния внешнеэкономической конъ ...