Заключение

Страница 1

Материалы » Потребительские кредиты » Заключение

Потребительский кредит — ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику с целью использования в потребительских целях. Потребительское кредитование предоставляется частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования: мебель, бытовая техника, автомобили. Потребительский кредит реализуется либо в форме продажи товара с отсрочкой платежей через различные магазины, либо в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели (кредит наличными).

В последние несколько лет в России складывались благоприятные условия для развития рынка потребительского кредитования. Объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались (на 1 января 2008 года – 2,97 трлн. рублей, на 1 января 2007 года – 1,88 трлн. рублей).

Но в настоящее время основной тенденцией является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией в стране и в мире в целом, а также снижением доходов населения. Мировой финансовый кризис внес свои коррективы в деятельность банковской сферы.

Затруднение доступа к заемным ресурсам вынудило розничные банки менять стратегию работы. Они свернули значительное количество кредитных программ. ЗАО "Банк Русский Стандарт" уже отказался от ипотеки, автокредитования и кредита наличными. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги, доступ к которым сейчас практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах.

Потребительское кредитование на торговых точках и кредитные карты становятся приоритетными направлениями розничного бизнеса, поскольку их основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

Одним из последствий кризиса ликвидности стало повышение ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемым в магазинах, – 35 - 45% годовых, в отдельных случаях – 50 - 69%, в банке – от 18 до 24%. В ЗАО «Банк Русский Стандарт» максимальная годовая ставка по кредитам, предоставляемым в торговых точках на сегодняшний день составляет 75%. По кредитным картам – 36% годовых.

В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому неудивительно, что большинство банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам и методики их экспресс - оценки в сторону значительного ужесточения. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банков повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.

Главной проблемой на рынке потребительского кредитования становится просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом доля кредитов физ. лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок — 5,8%. У лидера потребкредитования банка "Русский стандарт" самые высокие показатели по доле просроченных кредитов в портфеле, которые осенью 2008г еще выросли: с 17,23% до 18,44%.

В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходится пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.

Таким образом, основными тенденциями в развитии потребительского кредитования ЗАО «Банком Русский Стандарт» в 2009г станут: удержание лидирующих позиций в сфере потребительского кредитования, сокращение некоторых кредитных программ, улучшение качества кредитного портфеля, формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам, разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования.

Для решения поставленных задач были предложены следующие методы усовершенствования потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»:

а) повысить качество кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, путем пересмотра правил оценки платежеспособности заемщика;

б) сократить расходы путем:

- некоторого ограничения развития розничной сети, требующей постоянных операционных затрат, т.е. сократить количество торговых точек, с которыми сотрудничает банк;

- преобразования старых филиалов и открытия новых в виде операционных офисов, открытие которых обойдется на 24% дешевле, а ежегодные затраты на его содержание на 27% меньше.

Рекомендуем также почитать:

Характеристика банка по характеру выполняемых функций и видам предоставляемых услуг
Томский филиал АКБ «МБРР» (ОАО) – это универсальный банк, обслуживающий ведущие предприятия промышленности, энергетики, строительного комплекса и сельского хозяйства на территории Томской области. Томский АКБ «МБРР» (ОАО) предоставляет своим клиентам – юридическим лицам – полный спектр банковских ...

Функции и задачи центральных банков
Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Такие банки стали называться эмисси ...

Экономические основы страхования жизни
При заключении контракта по страхованию жизни и определении страховой суммы, необходимо помнить, что экономическая ценность человека как производителя дохода имеет тенденцию к уменьшению с течением некоторого времени. И, несмотря на то, что его или ее доходы, могут продолжать расти, время, в течен ...