Экономические основы страхования жизни

Страница 1

Материалы » Страхование жизни в России » Экономические основы страхования жизни

При заключении контракта по страхованию жизни и определении страховой суммы, необходимо помнить, что экономическая ценность человека как производителя дохода имеет тенденцию к уменьшению с течением некоторого времени. И, несмотря на то, что его или ее доходы, могут продолжать расти, время, в течение которого этот человек сохраняет производительность, сокращается. Каждый рассматриваемый год с получением дохода означает, что все меньше этого дохода будет получено в будущем, т.к. экономическая ценность человека — нереализованная трудоспособность, представленная врожденными способностями и приобретенной квалификацией. Поэтому с течением времени его/ее ценность должна сокращаться, в то время как потенциальный доход превращается в реальный. Этот принцип проиллюстрирован графиком на рис. 1. (На графике—сверху вниз: доход, расходы, занятость. На оси абсцисс – слева направо: рождение, трудовая деятельность, уход на пенсию, смерть.)

Линия АВ означает жизненный путь человека от рождения (А) до смерти (В). Дуга АВ представляет расходы на самообеспечение и, в течение всех лет трудовой деятельности, выплаты подоходного налога. Кривая CD —трудоспособность. В течение периода АС индивидуум не получает дохода, однако присутствуют расходы на самообеспечение, что образует на графике треугольник АЕС. Заработок начинается в точке С. Область CD, расположенная выше дуги АВ, представляет доходы, превышающие и налоговые выплаты, и средства для самообеспечения. Точка D отмечает начало пенсионного возраста, а зона DFB символизирует второй важный период жизни, когда расходы на жизнь превышают доходы.

Рис. 1. Гипотетическая иллюстрация экономической ценности человека

Из графика видно, что ценность человеческой жизни достигает пика в точке Е, когда производитель дохода получает чистую прибыль. В

области, где линия хх' пересекает дуги, уровень дохода заметно повысился, однако потенциальный будущий доход сократился. Заработный потенциал наблюдает свой спад в уу' и zz'; в точке F он падает до нуля.

Эти диаграммы теоретически иллюстрируют экономические основы трех категорий страхования жизни. Первая представлена фигурой АЕС (зависимое положение). В

течение этого периода потребности человека удовлетворяются за счет его родителей или иных лиц, ответственных за него. Инвестиции, вложенные в развитие ребенка, его образование и воспитание могут составлять значительную сумму, особенно если ребенок учился в частной школе. Разнообразные исследования показывают, что расходы на воспитание ребенка до 18 лет составляют от 1,5 до 3,5 ежегодного дохода родителей. При уровне сегодняшних цен расходы могут быть даже выше. В то время как большинство родителей рассматривают расходы как часть родительской обязанности и ответственности и законно не считают это инвестиционными расходами, сами расходы есть не что иное, как солидная страховая стоимость. Эта стоимость может вполне логично послужить одной из основ для страхования ребенка – довольно большого сегмента среди услуг по страхованию жизни.

Вторая категория страхования на диаграмме представлена дугой CD над дугой АВ. Излишек дохода, представленный данной областью на графике, является источником для обеспечения потребностей иждивенцев получателя дохода и в случае смерти кормильца приведет к серьезным потерям для семьи. Часть этих доходов направляется на взносы в пользу страхования имущества или ответственности, а другая часть откладывается как сбережения на старость, но долю на поддержание семьи в будущем целесообразно инвестировать в страхование жизни для капитализации. Это можно осуществить с помощью семейного страхования или персональной программы.

Рекомендуем также почитать:

Виды риска и их оценка
Риск не является постоянной величиной. Он изменчив. Эти изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исхо ...

Организация расчетно-кассового обслуживания предприятий в банках
Первоначальной и основной функцией банков является посредничество в расчетах. Поэтому несомненный интерес представляют особенности организации денежного обращения коммерческими банками на современном этапе. Кассовые операции - это операции, связанные с принятием, хранением, выдачей наличности кас ...

Кредитование и его функции для предприятий малого и среднего бизнеса
Проблема развития и создания малых предприятий имеет особое значение для национальной экономики. Известно, что во многих развитых странах эти предприятия обеспечивают производство существенной, а в некоторых случаях преобладающей, части валового национального продукта. Привлекательными для России ...