Классификация потребительских кредитов

Страница 1

Материалы » Потребительские кредиты » Классификация потребительских кредитов

Выделяют две больших группы потребительских кредитов: целевые и нецелевые. Первые оформляются, как правило, в месте покупки товара. Нецелевой кредит оформляется в банке.

Потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на «классические» потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней) и экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа).

Но за столь короткое время качественно проверить заемщика банки не смогут. Поэтому скорость оформления компенсируется более высокими процентными ставками. Здесь все зависит от желания заемщика: если нужен кредит наличными и сумма достаточно велика - есть смысл собрать весь комплект документов и подождать одобрения потребительского кредита в течение нескольких дней.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется по следующим признакам:

- срокам кредитования: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

- целевой направленности: инвестиционные нужды, приобретение товаров длительного пользования, образование, лечение, неотложные нужды и т.д.;

- типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т.д.;

- обеспечению: обеспеченные кредиты, необеспеченные (бланковые).

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование и т.д.) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, кредиты фермерским хозяйствам и т.д.).

К наиболее быстро развивающимся направлениям кредитования относятся экспресс-кредиты, автомобильные кредиты и инвестиционное кредитование (в том числе и ипотечное).

В настоящее время банки выдают кредиты населению на неотложные нужды сроком до четырех-пяти лет для приобретения транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги и другие цели.

Обязательными условиями получения кредита на неотложные нужды являются: постоянная прописка или место работы, стаж работы на одном предприятии должен быть не менее одного года. Некоторые банки требуют оформить страхование жизни и трудоспособности заемщика.

Экспресс-кредиты (кредиты на покупку товаров длительного пользования) распространяются через крупнейшие розничные магазины, ориентированные на массового клиента.

При массовом предоставлении экспресс-кредитов при оценке кредитоспособности банки используют автоматизированную аналитическую систему, которая учитывает такие факторы, как возраст, пол, семейное положение, уровень образования, размер ежемесячного дохода, наличие движимого и недвижимого имущества, кредитную историю заемщика и ряд других факторов. Данная методика получила название "скоринговая модель" принятия решения по кредитованию физических лиц.

При краткосрочном экспресс-кредите под заклад ценных бумаг справка о доходах заемщика и его поручителей не требуется.

К инвестиционным кредитам населению относятся кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, ипотечные кредиты.

Ряд коммерческих банков участвует в Московской программе ипотечного кредитования строительства жилья.

Кредитование населения осуществляется в соответствии с кредитной политикой банка на основе его целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

При принятии решений о кредитовании банки ориентируются на оценку кредитоспособности заемщика, так как первичным источником возврата кредита выступает доход самого заемщика, а обеспечение по кредиту является вторичным источником его погашения.

С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д

Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для "считывания" автоматизированными электронными средствами.

Рекомендуем также почитать:

Выводы о кредитоспособности заемщика
На основе полученных данных анализа финансового состояния ЗАО «Эксергия» можно сделать следующие выводы: финансовое состояние данного хозяйствующего субъекта на 31.12.2010г., является устойчивым. Значения коэффициента автономии меньше нормативного, что говорит о финансовой зависимости предприятия ...

Факторы, определяющие надежность коммерческого банка
Надёжность коммерческого банка зависит от множества различных факторов. Условно их можно разделить на внешние и внутренние. К внешним относятся факторы, обусловленные воздействием внешней среды на банк, то есть факторы, определяющие состояние финансового рынка, национальной и мировой экономики, п ...

Центральные банки развитых стран
Проанализируем подробнее центральные банки некоторых развитых стран. Первым рассмотрим Банк Англии как один из старейших в банковских системах западных стран. Банк Англии был создан в 1694 году парламентским актом. Необходимость в образовании этого банка (созданного в форме акционерной компании ...