На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.
Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:
- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
- если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям.
Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.
Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.
Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.
Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:
а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
б) настоящая должность заемщика (кем работает);
в) среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
г) среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:
Р=Дч · К · t, (1)
где Дч, - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Дч;
К = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долл. США,
К = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долл. США;
t - срок кредитования (в месяцах).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Дчэкв = Дч / ВК (2)
где Дчэкв – доход в эквиваленте; Дч – доход в рублях; ВК - курс доллара США, установленный Банком России на момент обращении заявителя в банк.
Выдача и погашение потребительского кредита.
После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:
А) кредитный договор;
Б) график погашения кредита
Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:
вводная часть;
общие положения;
предмет договора;
условия предоставления кредита;
условия и порядок расчетов;
права и обязанности сторон;
прочие условия;
юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.
Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.
Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.
Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
Рекомендуем также почитать:
Организация работы с проблемными кредитами
При возникновении признаков снижения классификации и повышения риска по кредиту ответственные работники банка ставят в известность Кредитный комитет и руководство банка.
В случае непогашения заемщиком сумм вознаграждения (интереса) и основного долга по истечении планового или пролонгированного ср ...
Экономический рост в 2003 году
Развитие российской экономики в 2003 году характеризуется более высокими, чем в предыдущем году, темпами роста производства товаров и услуг. В первой половине 2003 года объем ВВП увеличился на 7,0% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года. Это почти в два раза выше прироста ВВП за пер ...
Анализ ликвидности баланса ЗАО «Эксергия»
При проведении предварительного анализа кредитоспособности заемщика ЗАО «Эксергия» основное внимание уделяется таким показателям ликвидности баланса, общего уровня финансовой устойчивости и рентабельности хозяйственной деятельности в целом.
Рассмотрим анализ ликвидности баланса ЗАО «Эксергия за 2 ...