Методы кредитования банками субъектов хозяйствования и методики определения кредитоспособности заемщика

Материалы » Совершенствование организации корпоративного кредитования » Методы кредитования банками субъектов хозяйствования и методики определения кредитоспособности заемщика

Растущая конкуренция на рынке банковских услуг, повышение спроса клиентов на различные кредитные продукты, стремление кредитных организаций к максимизации прибыли заставляют банки искать более эффективные пути привлечения новых платежеспособных клиентов, стараясь при этом контролировать потери.

В мировой практике кредитования банками заемщиков различают два метода предоставления ссуды.

В соответствии с первым методом решение о выдаче кредита выносится банком на основании заявления клиента, предоставление кредитного продукта осуществляется единовременно.

Суть второго метода заключается в предоставлении банком ссуд в рамках предварительного определенного лимита кредитования, т.е. в открытии кредитной линии. Клиент может пользоваться кредитом по мере необходимости, не согласовывая с банком каждый раз условия предоставления ссуд. Проценты за такие ссуды уплачиваются из расчета реально использованных сумм кредита, а не за всю сумму, как при первом методе, независимо от того, использована она или нет.

Постепенное погашение ссуды предусматривает периодические взносы ссудозаемщика, которые могут быть ежемесячные, ежеквартальные, один раз в полгода или ежегодно.

В ряде случаев банк по согласованию с заемщиком может устанавливать иной (индивидуальный) график погашения ссуды, что оговаривается в кредитном договоре (часто применяется в Германии).

Банки устанавливают различные процентные станки по различным видам кредитов, исходя из целей кредитной политики. Установление фиксированной процентной ставки по ссуде влечет за собой необходимость уплаты заемщиком заранее оговоренного процента за пользование кредитом вне зависимости от колебания рыночных процентных ставок.

В России действует Федеральный закон «О кредитных историях», создаются специальные бюро по кредитным историям. В Республике Беларусь также с 2009 г. функционирует кредитное бюро – Кредитный регистр при Национальном Банке Республики Беларусь.

В мировой практике популярна методика, предложенная Д. Дюраном в начале 40-х гг. (используется в США). Он выделяет группу факторов, которые определяют степень кредитного риска и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на бальной оценке кредита.

В западной банковской системе, когда юридическое лицо обращается за кредитом, банк может располагать следующей информацией для анализа:

· анкета, которую заполняет заемщик;

· информация на данного заемщика из кредитного бюро;

· данные движений по счетам, если речь идет об уже действующем клиенте банка.

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительный рост кредитования, что связано, прежде всего, со стабилизацией экономического положения и политической жизни, а потребность банков в новых прибыльных кредитных продуктах делает кредитование одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что ставит вопрос о необходимости использования эффективных методов кредитования, методик оценки кредитоспособности заемщиков. Значительной частью банков кредитование субъектов хозяйствования определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций. В целом в Республике Беларусь наблюдается активное наращивание темпов роста объемов кредитования, поэтому совершенствования кредитных отношений банка с субъектами кредитования – одна из наиболее актуальных проблем коммерческих банков Республики Беларусь.

Рекомендуем также почитать:

Обязательное страхование и его виды
Институт страхования в Кыргызстане после ликвидации времен Союза надежного Госстраха долгое время пребывал в зачаточном состоянии. До 2008г в КР обязательное страхование было не развито - существовал лишь 1 вид обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, призванных ...

Прогнозирование наличного денежного оборота
Для определения объема, источников поступлений наличных денег в кассы учреждений банков и направлений их выдач, а также выпуска или изъятия их из обращения в областях, краях, республиках и в целом по Российской Федерации составляется прогноз кассовых оборотов на квартал. Прогноз кассовых оборотов ...

Анализ собственного капитала АО «Альянс банк»
По состоянию за 2009 г. активы банка составили 150 млрд. тенге, собственный капитал – более 23 млрд. тенге. Рост активов банка в 2009 году превысил 74%. Рост ссудного портфеля АО «Альянс Банк» составляет 40 млрд. тенге, увеличившись с начала 2009 года на 66%. Половину этой суммы составляют займы м ...