Порядок определения кредитоспособности и платёжеспособности заёмщика

Страница 1

Материалы » Схема организации ипотечного кредитования. Оформление и учет ипотечных операций банков » Порядок определения кредитоспособности и платёжеспособности заёмщика

Внедрение скоринговых систем в деятельность кредитных организаций до нынешнего кризиса было весьма популярным по причине роста как потребительского, так и перспективного кредитования. В период кризиса актуальность скоринга только возрастает, прежде всего, в связи с необходимостью "пересчитывать" кредитный портфель.

Кредитным скорингом называется быстрая, точная и устойчивая процедура оценки кредитного риска, имеющая научное обоснование.

Скоринг возник в 50-х гг. прошлого века в США и использовался для качественной оценки кредитоспособности заемщика. Наиболее активно скоринговые системы стали развиваться в последнее десятилетие XX века, что было обусловлено расширением кредитования с использованием кредитных карт. В переводе с английского score - подсчитывать очки, вести учет. Исходный материал для построения скоринговых моделей - это информация о предыдущих клиентах банка, на основе которой делается прогноз о кредитоспособности будущих заемщиков.

Скоринг в России

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается исходя из того, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии - нет.

Сложность заключается в определении, какие характеристики следует включать в модель и какие весовые коэффициенты должны им соответствовать. Какие же характеристики являются наиболее ценными для прогнозирования кредитного риска? Для оценки физических лиц наиболее часто используются следующие характеристики:

Возраст, количество детей/иждивенцев, профессия супруга (и), доход супруга (и), район проживания, стоимость жилья, наличие телефона, сколько лет живет по данному адресу, сколько лет работает на данной работе, сколько лет является клиентом данного банка, наличие кредитной карточки.

В рассмотренной далее скоринговой модели, набор входящих данных для оценки юридических лиц следующий:

Объем продаж (за два последних года и два последних отчетных квартала), прибыль/убыток от продаж, проценты к уплате, основные средства, долгосрочные и краткосрочные кредиты/ссуды, финансовый лизинг, собственный капитал.

Набор входящих данных может варьироваться в зависимости от выбранной модели, а она, зависит от уровня сложности, которую себе задает кредитная или рейтинговая организация.

Для получения ипотечного кредита заёмщику необходимо предоставить в банк:

- Заявление на получение кредита и анкету по форме предусмотренной Банком; Оригиналы паспорта, копии всех страниц; Свидетельства о регистрации по месту пребывания — по требованию Банка, копии.

Рекомендуем также почитать:

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за о ...

Сущность, необходимость, роль взаимодействия банков с органами финансового надзора
На начальном этапе создания банковской системы в России в конце 80-х г.г. к кредитным организациям предъявлялись относительно либеральные требования. Это объяснялось несовершенством самой системы банковского надзора на стадии ее формирования и задачей ускоренного развития коммерческого банковского ...

Основные мероприятия по совершенствованию банковских продуктов и услуг на примере ОАО «Липецккомбанк»
Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главным образом следующими основными процессами: - интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, при ...