Проблемы повышения эффективности кредитования малого и среднего бизнеса

Страница 2

Материалы » Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса » Проблемы повышения эффективности кредитования малого и среднего бизнеса

Приведем четыре ключевых решения, которые помогут предприятиям малого и среднего бизнеса получить кредит в сложившихся условиях.

Решение первое: управлять рисками.

Если банк не дает кредит, это значит, что он не удовлетворен имеющимся на предприятии качеством управления рисками. Нам хочется видеть, что банки активно помогают заемщикам управлять рисками, но все-таки нельзя не признать, что, в первую очередь, это задача собственника бизнеса. Банки же научились довольно неплохо эти риски оценивать. Их специалисты гораздо компетентнее в этой сфере, чем собственники и менеджеры предприятия-заемщика. И чем меньше бизнес, тем более уместно это правило.

Бывают ситуации, когда действительно не вызывающий сомнения заемщик в каком-то банке не соответствует тем или иным субъективным критериям. Например, банк не работает с данным регионом или с данной отраслью. Такой заемщик может обратиться к кредитному брокеру, и тот быстро подберет ему подходящую программу. А если и с помощью брокера это не удалось? В таком случае проблема только в рисках заемщика. Однако 90% клиентов, получив отказ, делают выводы о несовершенстве финансовой системы и нашей экономики в целом, но только не о недостатках своей бизнес-модели и не о ее высоких рисках.

Отвергнутый заемщик часто продолжает обивать пороги других банков, применяет сомнительные схемы с помощью черных брокеров и т.д. Есть и еще одна причина для такого упорства: многие компании хотели бы переложить свой риск на банк. Стараются подсунуть в качестве залога заведомо неликвидные или изношенные активы, пытаются использовать «серые» схемы. Возможность привлечь кредит как бы избавляет от необходимости слишком тщательно планировать бизнес и самостоятельно управлять рисками.

Для стартап-компаний или проектов банк может выступать партнером, который реально берет на себя часть рисков. Например, в описанных выше программах кредитования под залог приобретаемого имущества заемщик рискует только авансом в размере 20-30%. Однако многие из них хотят все 100% перевести на кредитную организацию.

В соответствии с основными типами рисков, которые идентифицируют банки, можно выделить основные направления действий для заемщиков.

Во-первых, это риски, связанные с запуском новых проектов, когда объем запрашиваемых кредитных средств существенно превышает имеющиеся активы и прибыль заемщика (следовательно, ему не хватает залогов, и его текущий денежный поток, с позиции банка, недостаточен для платежей по кредиту).

В России бизнес-план МСБ часто пишется тогда, когда этого требует кредитная организация, и существует он только как формальный документ для банка. Между тем требование консервативного отношения к рискам, в соответствии с которым размер кредита не должен превышать реальной стоимости имеющихся активов, является абсолютно здравым. Оно защищает интересы собственника не в меньшей степени, чем интересы банка. Практически любой проект можно воплощать поэтапно, достигая на каждом этапе определенных показателей рентабельности и лишь затем делая следующий шаг.

Но этот простейший принцип на практике соблюдается далеко не всегда, даже в тех проектах, которые по определению не требуют обязательных капитальных инвестиций. Например, при создании консалтинговых и IT-компаний весьма распространена практика вложения денег в дорогой офис, наемный персонал, рекламу. Затем собственник ждет окупаемости через 2 года, хотя вполне можно было бы ограничиться наймом фрилансеров, загружая их по мере появления заказов, а офис и штат оплатить только после того, как будет сформирован стабильный портфель заказов.

Даже при запуске новых производственных линий или новых направлений грузоперевозок на первом этапе вполне можно обойтись арендованным оборудованием/транспортом или приобрести подержанное, вместо нового и т.д. Когда предприятие хочет приобрести в кредит грузовой транспорт и с нуля наладить бизнес – это один уровень рисков. А когда вся система грузоперевозок уже работает с помощью арендованного транспорта, видны денежный поток, норма прибыли – это совершенно другой уровень, и получение кредита здесь превращается в чисто техническую задачу.

Практически нет ситуаций, когда успех бизнес-модели радикально зависит от объема вложенных вначале средств, от того, насколько дорогой снят офис или дорогая техника приобретена. Эти показатели почти всегда можно оптимизировать без ущерба для успеха бизнеса. Наоборот, успех гораздо больше зависит от того, насколько тщательно продуман бизнес-план, особенно в части издержек, и насколько консервативен подход собственников к управлению рисками.

Рекомендуем также почитать:

Необходимость организации и осуществления банками кассовых операций
Одной из особенностей денежного обращения в России является высокий уровень наличных денег в обращении. Важную роль в регулировании этой сферы денежного обращения играет Центральный банк РФ. Так на Центральный банк ложиться ряд особенностей: 1.определение порядка кассовых операций в народном хозя ...

Активные операции коммерческих банков
1. Характеристика активных операций и их структура. Активные операции – операции, связанные с использованием, размещением ресурсов коммерческого банка, в результате которых он получает доход (прибыль) с учетом законодательства. Размещение и использование средств происходит по трем направлениям ( ...

Анализ и прогнозирование развития страхования жизни
В настоящее время долгосрочное страхование жизни в виде, характерном для стран с рыночной экономикой, в России не получило необходимого развития. До 1998 года это направление деятельности страховых компаний даже не отражалось в статистической отчетности, что существенно ограничивало возможности дл ...