Проблемы и пути развития потребительского кредитования в России

Страница 3

Материалы » Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации » Проблемы и пути развития потребительского кредитования в России

Покупатель приобретает что-либо в торговой точке благодаря тому, что эту покупку оплачивает магазину банк. Для продавцов это выгодно, поскольку торговля в рассрочку с использованием "беспроцентных кредитов" привлекает новых покупателей, т.е. увеличивает ритейлерам (розничным сетям) объемы торгового оборота. Но расплачиваться приходиться обыкновенному некредитующемуся покупателю.

Самый простой и выгодный способ - повышение цен на товары как раз на те самые несколько процентов. Это позволяет ритейлерам и банку компенсировать проценты и увеличить свою прибыль как за счет привлечения новых покупателей в рассрочку, так и за счет роста цен для клиентов нессудозаемщиков.

Данный нетрадиционный маркетинговый ход привлекает в торговые точки не только потенциальных заемщиков, но и обычных покупателей. Какую же выгоду извлекают банки, предоставляя беспроцентные кредиты? На самом деле, любой беспроцентный кредит - это хитрая рекламная акция. Например, при автокредитовании данный беспроцентный кредит окупается не только комиссией за открытие и ведение ссудного счета, но и агентским вознаграждением, получаемым от страховой компании за привлекаемого клиента, данное агентское вознаграждение может достигать 25% от страховой премии, т.е. платы за страхование автомобиля. Кроме того, по беспроцентному кредиту банк помимо каско обязывает заемщика собственную жизнь. Объясняется это тем, что с каждого оформленного страхового полиса банк тоже получает проценты.

Активное развитие рынка кредитования привело к возникновению ряда проблем, одна из которых - отсутствие прозрачности условий кредитования, предлагаемыми различными кредитными организациями.

Потенциальным заемщикам сложно определить реальную стоимость кредитных продуктов. Даже если все кредитные организации начнут подробно раскрывать в своей рекламе информацию обо всех дополнительных платежах и будут печатать данную информацию крупным шрифтом в кредитном договоре, это все равно не даст возможности обычным гражданам объективно сравнить кредитные продукты разных банков, т.е. оценить предложения нескольких кредитных организаций.

Рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В данном случае необходимо воспользоваться опытом развитых стран.

В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую процентную ставку (Annual Percentage Rate of Change, сокращенно APR), которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974 года.

Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта.

Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому клиенту сделать свой правильный выбор.

Основным событием на рынке кредитования стало вступление в силу с 1 июля 2007 года указания ЦБ, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам.

Банки отреагировали на это переориентацией в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды.

Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах.

В договоре предоставления кредита, помимо процентов по ссуде и других выплат, приведенных отдельно, должна быть указана цифра эффективной процентной ставки, то есть суммарный процент с учетом всех платежей по кредиту (см. табл.13).

Таблица 13 - Расчет эффективной процентной ставки по методике ЦБРФ [7].

Рекомендуем также почитать:

Общие принципы кредитования и способы оценки кредитоспособности клиента
Кредитный процесс – работа банка по созданию качественного и высокодоходного кредитного портфеля. С одной стороны приносит банку доход, с другой – сопряжен с определенным риском. Кредитный процесс состоит из двух стадий (34; с.16). 1. Собственно процесс кредитования до момента выдачи. Он делится ...

Скорость обращения денег
Понятие "доходная скорость обращения денег" было впервые объяснено И. Фишером в 20-х годах XX века. Он считал, что скорость обращения денег имеет прямое отношение к валовому национальному продукту; ВНП является результатом роста денежной массы и зависит от скорости обращения денег. Под ...

Технологии предоставления и погашения потребительского кредита
Следует учитывать, что банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой пред ...