Технологии предоставления и погашения потребительского кредита

Страница 2

Материалы » Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации » Технологии предоставления и погашения потребительского кредита

Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.

Помимо анализа финансового состояния самого заемщика, анализируется, также, состояние тех людей, кто проживает с ним совместно, рассчитывается совокупный доход семьи, обязательства перед другими организациями, обязательные платежи в бюджет и прочие показатели, после чего делается вывод о финансовой благонадежности клиента. Однако, финансовое благополучие, еще не залог получения кредита, помимо прочего, клиента проверяют на причастность к экономическим преступлениям, отношение к воинской повинности, стаж на текущем месте работы и пр.

Например, в частном случае, молодой человек 23 лет, отслуживший в армии, работающий комплектовщиком на текущем месте пол года, не имеющий судимости, с заработной платой в 8000, живущий с работающими родителями имеет больше шансов на получение кредита, чем, индивидуальный предприниматель средних лет, открывший бизнес 3 месяца назад и имеющий судимость за хищение.

Порядок предоставления кредита.

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансовокредитных учреждений делятся на несколько видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2. Прямые банковские ссуды.

Заключение кредитного договора.

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней [1, ст.819]

Структура и форма кредитного договора.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

- вводная часть;

- общие положения;

- предмет договора;

- условия предоставления кредита;

- условия и порядок расчетов;

- права и обязанности сторон;

- прочие условия;

- юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

В вводной части отражаются официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. При заполнении следует обратить внимание на правильность их написания. Так же фиксируется дата и место подписания сделки.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет договора.

В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и %.

Рекомендуем также почитать:

Пассивные и активные операции в коммерческом банке
Функции банков осуществляются через банковские операции. Они подразделяются на: · пассивные операции связаны с формированием ресурсной базы; · активные операции связаны с размещением собственных и привлеченных средств. При пассивных операциях ресурсы формируются за счет собственных, привлеченны ...

Финансово-экономическая характеристика ОАО "СКБ-Банк"
Открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу", именуемое в дальнейшем Банк, является кредитной организацией, зарегистрированной Центральным банком Российской Федерации 20 апреля 1992 года, регистрационный номер 705, созданной по решению обще ...

Методы анализа ликвидности банка
Ликвидность – одна из обобщенных качественных характеристик деятельности банка, обуславливающая его надежность. Ликвидность банка – есть его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами. На практике ликвидность банка определяется путем оценки ...