Механизм расчета пластиковыми картами

Страница 4

Материалы » Механизм операций банков с пластиковыми карточками » Механизм расчета пластиковыми картами

Способ авторизации определяется особенностями (технологией построения) платежной системы и видом банковской карты.

Наибольшее распространение получили карты магнитной полосой, на которой выделяются три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: фамилия, имя, отчество клиента, номер его счета, образец подписи, срок действия и т.д. Эта же информация заносится на первую и вторую дорожки.

Рисунок 2.7 – Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты

1. держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;

2. терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3. терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4. банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

5. терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;

6. в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;

7. банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

8. эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;

9. процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и проводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

10. расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;

11. эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Таким образом, карта с магнитной полосой используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых ограничениях. Ее технические характеристики таковы, что она не может нести в себе большой объем информации и имеет низкую степень защиты от несанкционированного доступа. Подобные недостатки преодолеваются при использовании следующего поколения карт — смарт-карт.

Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», затем остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз. В течение дня торговое предприятие представляет информацию о проведенных операциях в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей по карточным операциям и доводит его до сведения всех участников. Обычно средства на счет торгового предприятия зачисляются эквайером в тот же день.

Рекомендуем также почитать:

Инструменты денежно-кредитной политики и их использование
Система инструментов денежно-кредитной политики в среднесрочной перспективе будет ориентирована на решение стратегической задачи - переноса центра тяжести с управления валютным курсом на усиление роли процентной политики Банка России. При этом Банк России должен иметь возможность оперативно реагир ...

Принципы организации и проведения расчетно-кассовых операций
С точки зрения формы денег, используемой для целей платежа, все банковские операции делятся на операции наличными и операции безналичными денежными средствами. Безналичные операции (платежи) необходимы постольку, поскольку основная масса денег, принадлежащих как самим банкам, так и их клиентам, п ...

Операции проводимые банками
Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специ­фические и неспецифические услуги . Специфическими услугами яв­ляется все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида .выполняемых ими операций: 1) депозитные операц ...