Анализ кредитных ресурсов АО «БТА Банка»

Страница 2

Материалы » Ресурсы банка и источники их образования » Анализ кредитных ресурсов АО «БТА Банка»

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым предприятиям.

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений

Политика банка в целом является философией банка по отношению к той или иной анализируемой переменной. Кредитная политика заключается в необходимости достижения цели роста активов и повышения их качества. При этом предпочтение отдается второму направлению кредитной политики.

Стратегия банка - это способ использования определенных инструментов и методов для реализации политики банка. Кредитная стратегия заключается в проведении анализа по следующим основным направлениям:

• отбор и подготовка персонала (корпоративная культура персонала в области проведения кредитной политики);

• оценка и контроль за состоянием кредитного портфеля;

• ценообразование с учетом степени риска;

• диверсификация операций банка: по секторам экономики, регионам, видам операций и услуг с тем, чтобы снизить общий кредитный риск банка. Чем

• более тщательно банк проводит политику диверсификации, тем больше он ограничивает, снижает специфический (внутренний) банковский риск. Однако общий риск банка включает не только внутренние, но и внешние риски. Например,

• рыночный риск, внешний для нашего банка, диверсифицирован быть не может;

• создание резервов на покрытие потерь по кредитам в соответствии с

• правилами бухгалтерского учета и налогообложения;

• тщательный контроль и надзор за проблемными ссудами.

Ипотечные ссуды подобного рода использовались для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Финансовые институты, в том числе все виды банков, осуществляют более 60% ипотечного кредитования. Частные лица и кредитные агентства предоставляют оставшуюся часть ипотечных займов. В качестве источника ипотечного кредита коммерческие банки имеют меньшее значение, чем ссудосберегательные ассоциации, однако их значение больше, чем у компаний страхование жизни и взаимных сберегательных банков.

Банки выдают потребительские ссуды частным лицам для приобретения потребительских товаров длительного пользования. В основном потребительский кредит предполагает погашение в рассрочку. Частным лицам ссуды выдаются обычно просто под собственноручную подпись, хотя иногда и требуют залогового обеспечения или сопоручительства. Весьма популярным типом ссуды частным лицам является так называемый наличный резервный счет. Лица, обладающие такими счетами, могут превысить остаток счета в банке в любое время. Еще одним типом ссуд, предоставляемым частным лицам, являются ссуды на финансирование получения образования в колледжах.

Структура предоставляемых коммерческими банками кредитов зависит от многих факторов, как долговременных, так и конъюктурного характера. В целом по стране она определяется традициями банковской практики. Некоторые методы банковского кредитования предприятия и населения, можно сказать, универсальны и распространены во многих странах. Политика количественных кредитных ограничений, или контингентирования кредита оказывает прямое воздействие на структуру банковских операций. В дополнение к регулированию объема кредитов в целом такая политика использовалась центральными банками многих стран с учетом экономики.

Рекомендуем также почитать:

Развитие ипотечного кредитования в России
Ипотека начала набирать обороты в нашей стране довольно недавно. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Таким образом, исследование механизма ипотечного ...

Развитые и развивающиеся рынки ценных бумаг
Основными причинами выпуска акций в развитых странах в настоящее время являются финансирование поглощения и необходимость снижения доли заемного капитала в совокупном капитале корпораций. Первая причина эмиссии новых акций поглощения (слияния) компаний. Поглощения осуществляются в форме обмена акц ...

Основные типы денежных систем. Денежная система Российской Фодерации
Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги — как товар или как знаки стоимости. В связи с этим выделяют следующие типы денежных систем: ■ металлические денежные системы, при которых денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кред ...