По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.
По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым предприятиям.
Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений
Политика банка в целом является философией банка по отношению к той или иной анализируемой переменной. Кредитная политика заключается в необходимости достижения цели роста активов и повышения их качества. При этом предпочтение отдается второму направлению кредитной политики.
Стратегия банка - это способ использования определенных инструментов и методов для реализации политики банка. Кредитная стратегия заключается в проведении анализа по следующим основным направлениям:
• отбор и подготовка персонала (корпоративная культура персонала в области проведения кредитной политики);
• оценка и контроль за состоянием кредитного портфеля;
• ценообразование с учетом степени риска;
• диверсификация операций банка: по секторам экономики, регионам, видам операций и услуг с тем, чтобы снизить общий кредитный риск банка. Чем
• более тщательно банк проводит политику диверсификации, тем больше он ограничивает, снижает специфический (внутренний) банковский риск. Однако общий риск банка включает не только внутренние, но и внешние риски. Например,
• рыночный риск, внешний для нашего банка, диверсифицирован быть не может;
• создание резервов на покрытие потерь по кредитам в соответствии с
• правилами бухгалтерского учета и налогообложения;
• тщательный контроль и надзор за проблемными ссудами.
Ипотечные ссуды подобного рода использовались для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Финансовые институты, в том числе все виды банков, осуществляют более 60% ипотечного кредитования. Частные лица и кредитные агентства предоставляют оставшуюся часть ипотечных займов. В качестве источника ипотечного кредита коммерческие банки имеют меньшее значение, чем ссудосберегательные ассоциации, однако их значение больше, чем у компаний страхование жизни и взаимных сберегательных банков.
Банки выдают потребительские ссуды частным лицам для приобретения потребительских товаров длительного пользования. В основном потребительский кредит предполагает погашение в рассрочку. Частным лицам ссуды выдаются обычно просто под собственноручную подпись, хотя иногда и требуют залогового обеспечения или сопоручительства. Весьма популярным типом ссуды частным лицам является так называемый наличный резервный счет. Лица, обладающие такими счетами, могут превысить остаток счета в банке в любое время. Еще одним типом ссуд, предоставляемым частным лицам, являются ссуды на финансирование получения образования в колледжах.
Структура предоставляемых коммерческими банками кредитов зависит от многих факторов, как долговременных, так и конъюктурного характера. В целом по стране она определяется традициями банковской практики. Некоторые методы банковского кредитования предприятия и населения, можно сказать, универсальны и распространены во многих странах. Политика количественных кредитных ограничений, или контингентирования кредита оказывает прямое воздействие на структуру банковских операций. В дополнение к регулированию объема кредитов в целом такая политика использовалась центральными банками многих стран с учетом экономики.
Рекомендуем также почитать:
Обоснование ставок за пользование кредитом
Тюменский филиал ОАО АКБ «Росбанк» является универсальным клиентским банком и предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг. Это один из самых надежных банков Тюменской области. Тюменский филиал ОАО АКБ «Росбанк» привлекателен для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные ...
Страхование жизни
Страхование жизни является подотраслью личного страхования и предполагает, что ответственность страховщика заключается в выплате определенной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного срока или в случае его смерти. Операции страхования жизни носят долгосрочный характер, поскольку ...
Индексы фондового рынка
Важнейшие индикаторы рынка ценных бумаг – фондовые индексы, или индексы деловой активности.
Фондовые индексы – это статистическая средняя величина, рассчитанная на основе курсовой стоимости ценных бумаг, составляющих индекс.
В зависимости от выбора ценных бумаг они могут отражать фондовый рынок ...