Сравнительный анализ динамики и структуры рынка депозитов на федеральном уровне

Страница 7

Материалы » Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях » Сравнительный анализ динамики и структуры рынка депозитов на федеральном уровне

Данные таблицы 6 свидетельствуют, что высокая процентная ставка сейчас не является для населения главным аргументом при выборе банка. Так, самые высокие процентные ставки предлагает Импэксбанк, объемы депозитов в котором на порядок ниже, чем у более известных финансовых институтов. С введением системы гарантирования вкладов, когда валютный депозит в Альфа-банке или Банке Москвы под 7-7,5% годовых будет защищен также, как депозит в Сбербанке под 4,5%, вопрос, куда отнести деньги, будет по-настоящему актуальным.

В октябре 2002 года только вклады сроком на один год в рублях и евро уберегли сбережения населения от инфляции – реальная рублевая доходность составила по ним 0,03 и 0,06% соответственно. Если не учитывать данные по депозитам Сбербанка, то доходность депозитов только в коммерческих банках выше – 0,22 и 0,11%. Снижение реальной рублевой доходности по всем вкладам аналитики связывают с резким ускорением потребительской инфляции к концу 2002 года. По итогам десяти месяцев 2002 года реальная рублевая доходность вкладов в долларах США все-таки положительная – 0,2%. Более внушительный доход за этот период принесли вклады в рублях – 2,5%, и в евро – 10% [19].

В целом же можно сказать, что за 2002 год процентные ставки снизились по рублевым депозитам в среднем на 1% и составили 9-15,5% в зависимости от срока, а по долларовым – на 0,5-1 до 4,5-8% в зависимости от срока. И лишь по депозитам в евро ставки по разным срокам выросли на 1-1,5% до 4-7,5%. В этом году доходность депозитов упала в среднем до 16-18% в рублях и 8-9% в валюте.

Необходимо обратить внимание и на тот факт, что прирост вкладов в крупнейших банках опирается на рост реальных доходов населения. В целом общая динамика доходов граждан и изменение их структуры носили благоприятный характер для рынка частных вкладов в 2000 году. Как результат, в структуре расходов населения постепенно увеличилась доля средств, идущих на увеличение вкладов в банках. К декабрю 2001 года реальные располагаемые доходы населения по сравнению с декабрем 2000 года увеличились на 3,5%, а доля банковских депозитов в накопленных сбережениях за тот же период возросла с 33,3 до 38%. Рост реальных располагаемых доходов населения через банковскую систему трансформируется в кредиты в экономику. Другими словами, российские банки все активнее начинают выполнять свою основную функцию: трансформируют сбережения в инвестиции. Реальные доходы наших граждан в январе – феврале 2002 года были на 10,5% больше, чем в аналогичный период прошлого года [40].

Таким образом, рост банковских накоплений физических лиц объясняется постепенным улучшением благосостояния россиян, стабилизацией экономической ситуации, укреплением банковской системы в целом.

На протяжении последних лет в формировании ресурсной базы банков наметились качественно новые для российской банковской системы тенденции. Во-первых, среди основных источников ее пополнения наиболее динамичным стал приток средств физических лиц. Во-вторых, наметилось устойчивое снижение доли Сбербанка в привлекаемых вкладах населения. Наконец, в структуре депозитов и вкладов, привлекаемых региональными банками, поступления от населения более чем в девять раз превышают объем средств, поступающих от юридических лиц.

У банкиров не может не вызывать оптимизма тот факт, что частные клиенты стали им больше доверять. Сегмент физических лиц становится реально прибыльным и теснит традиционно предпочтительных юридических лиц, вследствие чего в настоящее время банки сталкиваются не с проблемой недостатка депозитов, а с низкой эффективностью работающих активов. И если бы рост депозитов населения вдруг стал чересчур стремительным, банки не смогли бы ответить на это адекватным расширением кредитования. Поэтому практически все банки, кроме Сбербанка, не слишком усердствуют сейчас в привлечении частных вкладов. Нужда в надежных доходных инструментах куда сильнее [23].

Однако в целом ситуация с привлечением средств населения у небольших банков остается не слишком оптимистичной, что в первую очередь связано с жесткой конкуренцией со стороны крупнейших банков, активно проникающих в регионы и способных предложить населению более выгодные условия вложений и по процентным ставкам, и по уровню рисков.

Так или иначе, но на сегодняшний день именно политика Сбербанка играет решающую роль на рынке частных вкладов. Уровень ставок по депозитам частных лиц в России фактически определяется Сбербанком, а он ориентируется на уровень инфляции. В последнее время ставки по таким депозитам практически не меняются. Однако по мере роста доходов граждан, стабилизации общеэкономической ситуации, возврата доверия к российской финансовой системе Сбербанк будет сталкиваться со все большей конкуренцией со стороны коммерческих банков. При этом помимо факторов надежности, привлекательности ставок на первый план будут выходить «комфортность» обслуживания и «вышколенность» персонала. По этим параметрам Сбербанк пока явно уступает многим коммерческим банкам.

Рекомендуем также почитать:

Структура российского рынка ценных бумаг
Рынок ценных бумаг – это отношения между его участниками по поводу выпуска, обращения и гашения ценных бумаг. Рынок ценных бумаг является составной частью финансового рынка. Его финансовая природа вытекает из того, что инвестор не принимает никакого трудового (деятельного) участия в создании чисто ...

Понятие и виды банковской гарантии
Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк или иное кредитное учреждение (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования о ее уплате. По сво ...

Основные тенденции развития розничных банковских услуг в зарубежных странах
По данным О.И.Лаврушина с начала 70-х гг. в Западных странах банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленной, так и частной. В плане взаимодействия с клиентами он включил два основных направления деятельности банков [30, с.35]. Пе ...