Банковские вклады

Страница 1

Материалы » Услуги банков по размещению временно свободных средств организации » Банковские вклады

Основной проблемой, которую приходится решать при выборе финансового инструмента, является возможность моментального извлечения денег и вложения их в основной бизнес. Именно поэтому большинство компаний, а также некоторые банки считают, что наилучшим способом сохранить и преумножить свободные средства является банковский депозит. Его можно открыть на короткий срок с приемлемым уровнем риска и почти нулевыми сопутствующими расходами. В то же время этот инструмент является наименее доходным. Кроме того, некоторые банки отказывают клиентам, желающим разместить депозит на срок менее месяца. Другие, напротив, идут навстречу клиентам и повышают для них процентную ставку, начисляемую на неснижаемый остаток на расчетном счете. Благодаря этому необходимость в срочном депозите становится не такой острой.

Вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор банковского вклада - это соглашение, в силу которого одна сторона, принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады.

Договор банковского вклада с участием гражданина - вкладчика имеет особенность: гражданин - вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в последней ред. от 09.04.2009 N 56-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410; Российская газета. 2009. 11 апреля. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Также с позиций Закона «О защите прав потребителей» договор банковского вклада – это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ называет возмездным договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского вклада – это его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляет банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

Рекомендуем также почитать:

Закон об ипотеки
Вступивший в силу Федеральный закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" существенно повлиял на процесс формирования отечественного ипотечного рынка. Данный закон имеет исключительное значение в законодательном регулировании залоговых отношений, когда предметом залога выступает недвижи ...

Направления совершенствования регулирования банковской системы России
Важную роль в повышении устойчивости российской банковской системы к кризисным явлениям на международных рынках сыграли целенаправленные усилия государства по развитию правовой среды национального рынка финансовых услуг. Решающим для обеспечения стабильности стало создание государственной системы ...

Кредитно-денежная политика на 2006 г.
Банк России представлял три варианта денежно-кредитной политики на 2006 год. Как сообщали "Ведомости", об этом говорилось в основных направлениях денежно-кредитной политики на 2006 год, представленных Центробанком в Правительство РФ. В соответствии с первым сценарием, предполагается уме ...