От разрозненных оценок кредитоспособности к формированию единых источников информации о заемщиках

Страница 1

Материалы » Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки » От разрозненных оценок кредитоспособности к формированию единых источников информации о заемщиках

Одним из путей снижения кредитного риска для коммерческих банков, а в совокупности и снижения кредитных ставок является процесс создания кредитного бюро. Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004г. установлено, что с 1 сентября 2005 года кредитные организации должны предоставлять в одно кредитное бюро содержание кредитных историй заемщиков. Увеличение степени доступности информации о заемщике позитивно сказывается на эффективности кредитования. В функционировании бюро кредитных историй заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования: и банки и заемщики. Банки могут более эффективно распределить кредитные ресурсы, заемщикам уже не нужно платить завышенные проценты за пользование кредитом, устанавливаемые банками в условиях невозможности реальной оценки кредитных рисков.

Мировая практика использования кредитных бюро показала, что существует вполне ощутимая общая выгода от их деятельности. Основные аргументы экономического характера состоят в следующем:

1. Существование кредитного бюро значительно облегчает получение необходимой информации кредиторами.

2. обмен информации между кредиторами помогает отличить надежного заемщика от рискованного;

3. при наличии надежной и полной информации, кредиторы увеличивают объемы кредитования и выдают надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога или более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий, от чего выигрывают потребители.

4. обмен полной информацией по кредитам среди кредиторов приводит к повышению конкуренции на кредитных рынках и снижению процентных ставок.

5. Кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждое предприятие знает, что в случае невыполения обязательств его репутация в глазах потенциальных клиентов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их более дорогими. Этот механизм повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Таким образом, можно сделать вывод, что использование банками кредитных бюро услуг кредитных бюро позволит снизить кредитные риски и снизить уровень процентных ставок[19].

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо. Кредиторы снабжают бюро данными о своих клиентах. Бюро в свою очередь сопоставляют эти данные с информацией, полученной из других источников и формируют картотеку на каждого заемщика. Кредитные бюро предоставляют разного рада отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации необходимой кредитору.

Сильное сдерживающее влияние на процессы формирования института кредитных бюро оказало и продолжает оказывать понятие коммерческой и личной тайны. Во избежание законодательных коллизий, необходимо четкое нормативное разграничение информации, составляющей и не составляющей коммерческую (банковскую) тайну[20]. В противном случае существует опасность судебных разбирательств в отношении деятельности кредитного бюро.

Активное обсуждение вопроса о создании кредитных бюро в России началось в 1997 году, когда VI Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге, посвященный проблеме рисков, принял рекомендации по активизации создания независимых информационных систем по вопросам кредитной истории ссудозаемщиков (в частности, в форме кредитных бюро). В 1998 году, совместной программой правительства РФ и Банка России «О мерах по реструктуризации банковской системы Российский Федерации» была предусмотрена разработка мер по созданию Банком России системы кредитных бюро, накапливающих и распространяющих информацию о кредитной истории банковских заемщиков[21]. Однако на государственном уровне идея создания кредитного бюро так и осталась идеей. Перечислим основные трудности, стоящие на пути формирования кредитных бюро в России:

1. нежелание коммерческих банков раскрывать информацию о клиентах;

2. существование такой формы проверки финансового состояния заемщика и работы с проблемными кредитами, как служба безопасности. Неразвитость арбитражной практики исполнения обязательств вынуждает банки использовать иные, порой неофициальной методы работы с заемщиком;

Рекомендуем также почитать:

Функции и задачи центральных банков
Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Такие банки стали называться эмисси ...

Перспективы увеличения объема операций по пластиковым картам
банковский пластиковый карта Очень скоро на каждого гражданина России, от грудного младенца до пенсионера, будет приходиться по одной банковской карточке. В соответствии с данными, опубликованными на сайте Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2011 года в стране эмитировано 144,4 м ...

Преимущества банковских гарантий по сравнению с кредитами
· Экономия – банковские гарантии значительно дешевле обычных коммерческих кредитов. При этом, например, многие поставщики готовы предоставлять отсрочку платежей под обеспечение банковской гарантией, не увеличивая при этом цену товара. · Сокращение рисков по сделкам – производя предоплату поставщи ...