Механизм кредитной сделки

Страница 3

Материалы » Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса » Механизм кредитной сделки

1) Проведение анализа кредитной заявки – анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения, предложенного клиентом.

Основной задачей проведения анализа является минимизация кредитных рисков и обеспечение возможности получения кредитором максимального дохода. Это подразумевает проведение анализа заемщика, особенностей его бизнеса, непосредственно проекта, предложенного к кредитованию, а также предложенного обеспечения. Анализ охватывает широкий круг вопросов, которые характеризуют заемщика и кредитный проект. Подлежат анализу следующие факторы внешней и внутренней среды, оказывающие или могущие оказывать влияние на конечный результат кредитного проекта: общее состояние занимаемого клиентом сегмента рынка, отрасли и региона; позиция клиента на рынке, конкурентоспособность; финансовое положение клиента и перспективы развития; характер кредитуемой сделки; ликвидность предоставляемого обеспечения; история отношений с Банком и другими кредитными учреждениями.

Большое внимание уделяется оценке предложенного заемщиком обеспечения кредита. Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору может обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными гл.23 Гражданского кодекса Российской Федерации,

действующим законодательством и договором.

2) Подготовка заключения о целесообразности предоставления запрашиваемых кредитных ресурсов.

После получения всех необходимых данных о предполагаемом заемщике и его проекте составляется заключение о целесообразности предоставления кредита, содержащее полную информацию о клиенте, необходимое для вынесения решения о предоставлении кредита.

3) Принятие окончательного решения о предоставлении кредита заемщику. Решение о выдаче кредита на основании подготовленной исполнителями информации принимается коллегиальным органом банка (правление, кредитный комитет) либо единолично уполномоченным лицом (председатель правления, совета директоров, директор и проч.)

4) Оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон.

5) Выдача кредита.

Выдача кредита осуществляется после выполнения заемщиком определенных условий, оговоренных в кредитном договоре, путем открытия клиенту ссудного счета и перечисления денежных средств на его расчетный счет при предоставлении платежных поручений в соответствии с суммой и целями кредита.

В зависимости от условий кредитного договора ссуды могут выдаваться: единовременно в начале действия договора; по графику; по мере предоставления заемщиком платежных документов.

6) Кредитный мониторинг (включает в себя сопровождение кредита до момента его полного погашения).

После рассмотрения кредитной заявки, ее анализа, принятие решения и выдачи кредита проводится контроль над выполнением хода кредитуемого проекта, который включает:

- периодическую проверку всех видов кредитов.

- проверку всех важнейших условий по каждому кредитному договору, в том числе: соответствия фактических платежей по кредиту рассчитанным данным, а также целям кредита; своевременности расчетов по ссудной задолженности; качества и состояния обеспечения по кредиту; полноты соответствующей документации и возможности получить в свое распоряжение любое предоставленное обеспечение и юридическое право предпринимать при необходимости судебные действия в отношении заемщика; оценки изменений финансового положения и прогнозов относительно увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите.

- наиболее частую проверку крупных кредитов, поскольку невыполнение заемщиками обязательств по ним может серьезно сказаться на финансовом положении банков.

- более частые проверки кредитов при появлении значительных проблем в тех отраслях, в которые банки вложили значительную часть своих ресурсов (например, заметное изменение налогового или экспортно-импортного законодательства; появление новых конкурентов или изменение технологий, требующее применения новых методов производства и реализации продукции).

- увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

Рекомендуем также почитать:

Банковские продукты и услуги
Традиционно среди коммерческих банков различаются два типа: универсальные и специальные. Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всево ...

Функция денег как средства платежа
Основной особенностью функции денег как средства платежа является существование разрыва во времени между движением денег и движением товаров и услуг. Часто в момент совершения купли-продажи товара покупатель не имеет денег для его оплаты. Следовательно, в рамках функции средства обращения такая сд ...

Операции проводимые банками
ГСБ РТ « Амонтабонк» может осуществлять следующие виды банковских операций: 1) Кассовые операции - прием, выдача (расход) , пересчет, размен, обмен, сортировка и хранение банкнот ; 2) ссудные операции - предоставление кредитов; 3) переводные операции - выполнение поручений по переводу денег; 4 ...